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Monatsrate, Zinslast und Laufzeit in einem Schritt berechnen
Bevor du einen Kreditantrag stellst, lohnt sich der Blick auf die konkreten Zahlen. Wie hoch wäre deine Monatsrate, was kostet dich der Kredit insgesamt, welche Laufzeit passt zu deinem Budget. Unser Kreditrechner liefert dir die Antwort sofort, auf Basis marktüblicher Effektivzinsen unserer 12 BaFin-regulierten Partnerbanken und der Bundesbank-Statistik Q2/2026.
Die Berechnung folgt der gesetzlich vorgeschriebenen Annuitäten-Formel nach § 6a Preisangabenverordnung. Du bekommst nicht nur die voraussichtliche Rate, sondern eine realistische Spanne zwischen Best-Konditionen (3,5 % effektiv bei sehr guter Bonität) und Worst- Case (9,5 % bei schwächerer Bonität). Inklusive einer visuellen Aufteilung von Tilgung und Zinsen über die gesamte Laufzeit.
Was der Rechner kann
- Live-Berechnung ohne Anmeldung oder Account
- Schufa bleibt komplett unberührt
- Beträge von 1.000 € bis 100.000 €
- Laufzeiten von 12 bis 84 Monaten
- Annuitäten-Formel nach § 6a PAngV
- Bundesbank-validierte Zinsspannen
Anschließend kannst du Schufa-neutral konkrete Angebote unserer Partnerbanken anfordern. Erst dort, beim eigentlichen Antrag, wird deine Bonität geprüft, vorher passiert nichts.
Kreditrechner
Monatsrate sofort berechnen.
Trag Kreditbetrag und Laufzeit ein, wir zeigen dir die Monatsrate, Gesamtzinslast und welche Spanne realistisch ist. Anschließend Schufa- neutral vergleichen.
Voraussichtliche Monatsrate
287 €
bei ⌀ 5,50 % effektivem Jahreszins
ab
273 €
bis
315 €
13%
Zinsen
Schufa-neutral · 12 BaFin-regulierte Partner · kostenlos
Auf einen Blick
- Kreditrahmen
- 1.000 € bis 100.000 €
- Laufzeiten
- 12 bis 84 Monate
- Effektivzins-Spanne
- ca. 3,5 % bis 9,5 % p. a.
- Berechnungs-Basis
- Annuitäten-Formel
- Schufa-Anfrage
- neutral, kein Score-Effekt
- Partner
- 12 BaFin-regulierte Banken
Hinweis zu Affiliate-Links: KreditKompass ist Vergleichsportal — kein Kreditvermittler. Die Abwicklung erfolgt direkt beim jeweiligen Anbieter. Wir erhalten für vermittelte Anfragen eine Provision. Die angezeigten Konditionen werden dadurch für dich nicht teurer und die Reihenfolge der Empfehlungen nicht beeinflusst.
Was ist ein Kreditrechner?
Ein Kreditrechner berechnet auf Basis der Annuitäten-Formel (§ 6a PAngV) deine monatliche Rate, Gesamtzinslast und Laufzeit für einen Wunschkredit. Bei KreditKompass dauert die Berechnung wenige Augenblicke, ist Schufa-neutral und kostenlos, ohne Anmeldung. Du siehst sofort marktrealistische Konditionen aus 12 Partnerbanken.
Der Kreditrechner ersetzt das mühsame Vergleichen von Filial-Beratungs-Angeboten. Statt drei Wochen auf Bank-Termine zu warten hast du in wenigen Klicks eine realistische Bandbreite der monatlichen Rate. Konkrete Beispielrechnungen für gängige Beträge findest du weiter unten.
Der finale Zinssatz hängt von deiner persönlichen Bonität ab. Der Rechner zeigt dir die marktübliche Spanne, das tatsächliche Angebot bekommst du nach einer Schufa-neutralen Konditionsanfrage über unseren Kreditfinder. Keine Verpflichtung, kein Score-Effekt.
Schritt-für-Schritt zum Kreditrechner
Vom ersten Klick im Rechner bis zur Auszahlung in fünf nachvollziehbaren Schritten.
- 1
Rate im Rechner ermitteln
Betrag und Laufzeit eingeben, die Monatsrate und Gesamtkosten werden sofort angezeigt. Mit dem Donut-Chart siehst du den Anteil Zinsen versus Tilgung.
- 2
Konditionsanfrage starten
Klicke auf „Angebot holen". Der Kreditfinder erfasst deine Basis-Daten (Einkommen, Beschäftigung, Verwendungszweck). Vorbefüllt mit deinen Wunsch-Konditionen aus dem Rechner.
- 3
Konkrete Angebote vergleichen
Unsere 12 Partnerbanken liefern personalisierte Angebote mit Effektivzins, Monatsrate und Sonderkonditionen. Die Anfrage ist Schufa-neutral und beeinflusst deinen Score nicht.
- 4
Antrag beim gewählten Anbieter
Beim besten Angebot fortfahren mit Identifizierung (Video-Ident, fünf Minuten) plus Einkommensnachweis (oft Kontoblick-Verfahren). Erst hier wird die Schufa final abgefragt.
- 5
Auszahlung
Bei Zusage erfolgt Auszahlung per Überweisung. Bei Online-Anbietern oft am gleichen Werktag dank Echtzeit-Überweisung, bei Filialbanken ein bis drei Werktage.
Voraussetzungen
| Volljährigkeit + Wohnsitz | Mindestalter 18 Jahre, Hauptwohnsitz Deutschland. EU-Bürger mit deutschem Wohnsitz ebenfalls möglich. |
|---|---|
| Festes Einkommen | Nachweisbares Netto-Einkommen seit min. 6 Monaten. Selbstständige brauchen 2 bis 3 Jahre BWA + Steuerbescheide. |
| Positive Schufa | Schufa-Score über 8.000, keine harten negativen Einträge. Mit weichen Einträgen oft noch möglich, dann mit höheren Zinsen. |
| Deutsches Konto | Bank-Konto bei deutscher oder EU-Bank. Die Auszahlung erfolgt per Überweisung auf dieses Konto. |
| Beschäftigung | Unbefristete Festanstellung bevorzugt. Befristete Verträge und Selbstständige sind möglich, dann mit schwierigeren Konditionen. |
Vorteile und Nachteile
Vorteile
- Sekundenschnelle Berechnung, keine Anmeldung nötig
- Marktrealistische Zinsspannen aus 12 Partner-Banken
- Beide Richtungen, „Was kostet X" und „Wie viel kann ich mir leisten"
- Donut-Chart visualisiert Anteil Zinsen versus Tilgung
- Bridge zum echten Vergleich, Schufa-neutral
Nachteile
- Final-Zinssatz hängt von individueller Bonität ab
- Sondertilgungen werden in der Standard-Berechnung nicht einbezogen
- Restschuldversicherung nicht eingerechnet
- Für Immobilien über 100.000 € andere Konditionen, siehe /de/immobilienkredit
Passt Kreditrechner zu deiner Situation?
Konditionen jetzt prüfen →Worauf du achten solltest
- 1
Immer Effektivzins (§ 6a PAngV) vergleichen, nicht den beworbenen Sollzins
- 2
Monatsrate maximal 35 % des Nettoeinkommens
- 3
Längere Laufzeit bedeutet niedrigere Rate aber deutlich mehr Gesamtzinsen
- 4
Sondertilgungs-Recht im Vertrag sichern, mindestens 5 % p. a. ohne Aufpreis
- 5
Restschuldversicherung separat prüfen, oft 10 bis 25 % Aufpreis
Stolperfallen, auf die du achten musst
Die häufigsten Fehler bei der Kreditberechnung und wie du sie vermeidest.
Nur die Rate vergleichen statt der Gesamtkosten
Niedrige Monatsrate bei langer Laufzeit fühlt sich entlastend an, kostet aber tausende Euro Mehr-Zinsen. Immer die Gesamtkosten anschauen.
Sollzins statt Effektivzins vergleichen
Werbung zeigt meist den Sollzins. Vergleichsbasis ist aber der Effektivzins (§ 6a PAngV), der alle Gebühren enthält. Unterschied oft 1 bis 2 Prozentpunkte.
Restschuldversicherung blind annehmen
Manche Top-Zinsen gelten nur mit RSV. Die Versicherung kostet 10 bis 25 % der Kreditsumme, oft nicht wirtschaftlich. Effektivzins MIT und OHNE RSV vergleichen.
Sondertilgungs-Recht nicht prüfen
Top-Anbieter bieten kostenlose Sondertilgungen bis 5 % p. a. Manche verlangen 1 % Aufpreis. Macht bei 15.000 € schnell 150 € über die Laufzeit aus.
Nur den ersten Treffer nehmen
Zinsunterschiede zwischen Anbietern können 2 bis 3 Prozentpunkte sein. Bei 25.000 € auf 60 Monate macht das 1.500 bis 2.500 € aus. Mehrere Angebote einholen.
Bei Ablehnung sofort die nächste Bank anfragen
Jede Kredit-Anfrage hinterlässt eine Spur in der Schufa. Mehrere Anfragen kurz hintereinander signalisieren „Notlage", senken den Score weiter. Erst Konditions-Check, dann gezielt ein Antrag.
Versteckte Drittverbindlichkeiten übersehen
Die Bonitäts-Bewertung schaut auf ALLE bestehenden Verbindlichkeiten. Vergessene PayPal-Ratenzahlung, Mobilfunk-Finanzierung oder Möbel-Kredit drücken den Score. Vorher kostenlose Schufa-Datenkopie holen.
Welche Anbietertypen gibt es?
Drei Anbieter-Kategorien bedienen den deutschen Kreditmarkt mit sehr unterschiedlichen Stärken und Schwächen. Wenn du weißt welcher Typ zu dir passt, sparst du dir viel Vergleichsarbeit.
Direktbanken (Online)
Reine Online-Banken ohne Filialnetz wie ING, DKB, Consorsbank oder TARGOBANK Direkt. Komplette Antragsstrecke digital, Video-Ident, oft Echtzeit-Überweisung.
Stärken
- Niedrigste Zinsen am Markt, oft 1 bis 2 Prozentpunkte unter Filialbanken
- Schnelle Antragsstrecke, häufig Auszahlung am gleichen Werktag
- Voll digital ohne Filial-Termin
Schwächen
- Keine persönliche Beratung vor Ort
- Bei komplexen Fällen wie Selbstständigen oder schwacher Bonität öfter Ablehnungen
Filialbanken
Klassische Hausbanken mit lokaler Filiale wie Sparkasse, Volksbank oder Postbank. Beratung im Termin, Bestandskunden bekommen oft Vorzugskonditionen.
Stärken
- Persönliche Beratung möglich
- Bestandskunden bekommen oft Vorzugs-Konditionen
- Bei komplexen Fällen mehr Bewertungs-Spielraum
Schwächen
- Spürbar höhere Zinsen als Direktbanken
- Langsamer, mehrere Wochen Bearbeitung üblich
- Beratungsdruck zu Zusatzprodukten wie Versicherung
Vergleichsportale
Aggregatoren wie KreditKompass, Smava oder Check24. Eine Anfrage, viele Angebote parallel, Schufa-neutrale Konditionsabfrage. Vermittler-Provision aus dem Anbieter-Spread.
Stärken
- Eine Anfrage, mehrere Angebote parallel
- Schufa-neutrale Konditionsabfrage
- Kein Beratungsdruck, neutrale Position
Schwächen
- Auswahl beschränkt auf Partner-Banken, typisch 10 bis 25 Anbieter
- Bei manchen Portalen versteckte Eigeninteressen
Alternative Finanzierungswege
Manchmal ist ein klassischer Ratenkredit nicht die beste Lösung. Diese vier Alternativen solltest du gegenrechnen, bevor du unterschreibst.
Dispokredit
Bei kurzfristigem Engpass von 1 bis 3 Monaten ohne Lust auf neuen Vertrag
Wann passt es besser
- Sofort verfügbar, keine neue Antragsstrecke
- Flexible Rückzahlung mit dem nächsten Gehalt
- Keine zusätzlichen Schufa-Einträge
Wann nicht
- Hohe Zinsen, oft 9 bis 14 Prozent effektiv
- Verleitet zur dauerhaften Überziehung
- Bei längerer Nutzung deutlich teurer als Ratenkredit
Kleinkredit (Mini-Kredit)
Bei einmaligem Bedarf unter 1.500 € mit Rückzahlung in 1 bis 6 Monaten
Wann passt es besser
- Schnellere Auszahlung als klassischer Ratenkredit
- Schlankere Bonitätsprüfung
- Transparente Pauschalmodelle
Wann nicht
- Maximalbeträge auf 1.500 € limitiert
- Höhere effektive Kosten bei kurzen Laufzeiten
- Nicht für längere Tilgungspläne
Privatkredit (Privatperson zu Privatperson)
Wenn Familie oder Freunde Liquidität haben und vertrauensvoll auftreten
Wann passt es besser
- Oft zinsfrei oder sehr günstig
- Keine Schufa-Prüfung, keine Bürokratie
- Flexibler Tilgungsplan verhandelbar
Wann nicht
- Belastet Beziehungen bei Zahlungsproblemen
- Steuerlich relevant ab 8.000 € pro Jahr
- Nicht jeder hat diese Option
P2P-Plattform-Kredite
Wenn klassische Banken ablehnen und private Investoren bereit sind
Wann passt es besser
- Auch bei schwacher Bonität oft Zusage
- Schnellere Bearbeitung als bei Filialbanken
- Transparente Konditionen vorab sichtbar
Wann nicht
- Höhere Zinsen als bei Banken, oft 7 bis 15 Prozent
- Plattform-Gebühren zusätzlich
- Bei sehr großen Beträgen schwer zu finanzieren
Rechtliches im Überblick
Alle Berechnungen basieren auf gesetzlich geregelten Standards, die Kreditverträge in Deutschland einhalten müssen.
- § 6a PAngV (Preisangabenverordnung)
- Definiert, wie der Effektivzins berechnet werden muss. Pflicht für alle Anbieter, einheitliche Vergleichsbasis.
- §§ 491 bis 505d BGB (Verbraucherdarlehensvertragsrecht)
- Regelt Form, Inhalt, Widerrufsrecht und Schutzpflichten der Bank. Bindendes Verbraucherschutzrecht.
- 14-Tage-Widerrufsrecht (§ 355 BGB)
- Du kannst jeden Kreditvertrag binnen 14 Tagen nach Abschluss ohne Begründung widerrufen. Vorab gezahlte Beträge werden zurückerstattet.
- Vorvertragliche Information (§ 491a BGB)
- Du musst vor Unterschrift alle Kreditkonditionen schriftlich erhalten und Zeit zum Prüfen haben. Pflichtblatt mit Effektivzins, Laufzeit, Gesamtkosten.
- BaFin-Regulierung
- Alle Kreditgeber in Deutschland brauchen eine BaFin-Lizenz. Vermittler benötigen eine § 34c-Erlaubnis. Wir arbeiten nur mit lizenzierten Partnern zusammen.
- Vorfälligkeitsentschädigung (§ 502 BGB)
- Bei vorzeitiger Rückzahlung darf die Bank max. 1 % der Restschuld als Entschädigung verlangen (0,5 % wenn weniger als 12 Monate Restlaufzeit). Sondertilgungs-Spielräume sind davon ausgenommen.
Wofür der Rechner gut ist
Drei Fragen, die der Kreditrechner beantwortet
Je nachdem was du zuerst weißt, gehst du anders an die Berechnung heran. Drei typische Ausgangs-Situationen.
- 01
Wie hoch wäre meine monatliche Rate?
Du weißt den Betrag (z. B. 15.000 € für ein neues Auto) und willst die Monatsrate. Trag Betrag und Laufzeit ein, der Rechner zeigt sofort eine Spanne von Best- bis Worst-Case. Kurze Laufzeit bedeutet höhere Rate aber weniger Gesamtzinsen. Lange Laufzeit bedeutet niedrigere Rate aber mehr Gesamtzinsen.
- 02
Welche Laufzeit passt zu meinem Budget?
Du weißt was du dir monatlich leisten kannst (z. B. 250 €), willst aber eine bestimmte Summe finanzieren. Spiel mit dem Laufzeit-Slider. Faustregel: Monatsrate sollte 35 % deines Nettoeinkommens nicht überschreiten.
- 03
Was kostet der Kredit insgesamt?
Nicht die Rate entscheidet, sondern die Gesamt-Zinslast. Ein 15.000-€-Kredit über 84 Monate kostet bei 5 % Effektivzins rund 2.700 € mehr als bei 3,5 %. Der Donut-Chart im Rechner zeigt visuell den Anteil Zinsen gegenüber Tilgung.
Konditions-Faktoren
Welche Faktoren beeinflussen meinen Kreditzins
Banken bewerten dich nach einer Mischung aus harten und weichen Faktoren. Die sechs wichtigsten — nach Gewicht sortiert.
- 1
Schufa-Score
40 bis 50 % GewichtÜber 9.500 bedeutet Best-Konditionen (3 bis 4 % effektiv). 8.500 bis 9.500 ist solide (5 bis 7 %). Unter 8.000 entweder Ablehnung oder spürbar höhere Zinsen. Prüf deinen Score VOR dem Antrag, siehe unsere Anleitung zur Schufa-Auskunft.
- 2
Einkommen und Beschäftigungsverhältnis
20 bis 30 % GewichtUnbefristete Festanstellung schlägt Selbstständigkeit schlägt Befristung schlägt Arbeitslosigkeit. Banken wollen mindestens 12 Monate ununterbrochene Anstellung sehen und ein Netto-Einkommen, das die Monatsrate dreifach sicher abdeckt.
- 3
Kreditbetrag und Laufzeit
10 bis 15 % GewichtKleine Beträge (unter 5.000 €) und kurze Laufzeiten (unter 36 Monate) haben oft schlechtere Zinsen, weil die Bank wenig Marge macht. Sweet-Spot ist 10.000 bis 30.000 € auf 48 bis 60 Monate.
- 4
Verwendungszweck
5 bis 10 % Gewicht„Auto" oder „Immobilie" sind oft 0,5 bis 1 % günstiger, weil die Bank den Wert beleihen kann. „Freie Verwendung" oder „Umschuldung" sind neutraler Standard-Zins. „Existenzgründung" wird teurer oder abgelehnt.
- 5
Zweiter Kreditnehmer
bis zu −0,8 % ZinsvorteilMit Mitantragsteller (Ehepartner, fester Partner) sinkt der Zinssatz typisch um 0,3 bis 0,8 Prozentpunkte, weil das Ausfallrisiko geteilt wird. Voraussetzung: beide haben gute Bonität.
- 6
Restschuldversicherung (RSV)
Vorsicht-FaktorManche Banken locken mit „Top-Zins", der nur mit RSV gilt. Die Versicherung kostet 10 bis 25 % der Kreditsumme, meist nicht wirtschaftlich. Immer Effektivzins MIT und OHNE RSV vergleichen.
Konkrete Zahlen
Monatsraten für gängige Kreditbeträge
Alle Beispiele mit 5,2 % Effektivzins (Bundesbank-Durchschnitt Q2/2026). Bei sehr guter Bonität niedriger (3,5 %), bei schwächerer höher (9,5 %).
Klein
1.000 bis 5.000 €
| Betrag | Lauf. | Rate |
|---|---|---|
| 1.000 € | 24 Mon. | 44 € |
| 3.000 € | 36 Mon. | 90 € |
| 5.000 € | 24 Mon. | 219 € |
Mittel
10.000 bis 25.000 €
| Betrag | Lauf. | Rate |
|---|---|---|
| 10.000 € | 48 Mon. | 232 € |
| 15.000 € | 60 Mon. | 284 € |
| 20.000 € | 60 Mon. | 379 € |
| 25.000 € | 72 Mon. | 405 € |
Groß
30.000 bis 100.000 €
| Betrag | Lauf. | Rate |
|---|---|---|
| 30.000 € | 84 Mon. | 427 € |
| 50.000 € | 84 Mon. | 711 € |
| 75.000 € | 84 Mon. | 1.066 € |
| 100.000 € | 84 Mon. | 1.422 € |
Wenn es ernst wird
Diese Unterlagen brauchst du für den Antrag
Bei Online-Anbietern oft alles digital, bei Filialbanken papierbasiert.
Identität
- Personalausweis oder Reisepass
- Meldebescheinigung (manchmal optional)
- Video-Ident bei Online-Anbietern
Einkommen
- Lohnzettel der letzten drei Monate
- Letzte drei Kontoauszüge (oder Kontoblick)
- Selbstständige: 2 bis 3 Jahre BWA + Steuerbescheide
- Rentner: Renten-Bescheid
Verbindlichkeiten
- Liste bestehender Kredite (Restschuld, Rate, Laufzeit)
- Bei Eigenheim: Grundbuchauszug oder Kreditvertrag
- Unterhaltspflichten: Familienstand-Nachweis
Der Ablauf
Was passiert nach dem Kreditantrag
Fünf Schritte vom Klick „Antrag abschicken" bis zum Geld auf dem Konto.
- 124 bis 48 Std.
Bonitätsprüfung
Die Bank ruft deinen Schufa-Score ab und prüft das gesamte Datenpaket. Diese Anfrage ist Score-relevant und wird in der Schufa hinterlegt.
- 25 Min. bis 2 Wochen
Identifizierung
Bei Online-Anbietern Video-Ident am Handy oder Laptop, bei Filialbanken Post-Ident in der Postfiliale.
- 31 bis 3 Tage
Vertragsdokumente
Kreditvertrag per E-Mail oder Post. Die 14-Tage-Widerrufsfrist beginnt erst nach Erhalt aller Pflichtinformationen.
- 4gleicher Tag bis 3 Tage
Auszahlung
Nach Unterschrift Auszahlung per Überweisung. Online-Anbieter mit Echtzeit-Überweisung oft am selben Werktag.
- 5~30 Tage später
Erste Rate
Erste Monatsrate typisch 30 Tage nach Auszahlung fällig. Manche Anbieter erlauben tilgungsfreien Anlauf bis zu 3 Monate.
Wenn es schiefgeht
Kreditablehnung und die häufigsten Gründe
Etwa 25 bis 30 % aller Anträge in Deutschland werden abgelehnt. Fünf typische Gründe — und was du tun kannst.
Negativer Schufa-Eintrag
Häufigster Ablehnungsgrund. Selbst alte oder bereits gezahlte negative Einträge wirken bis zu 3 Jahre nach.
Kostenlose Datenkopie holen, fehlerhafte Einträge widerrufen, 6 bis 12 Monate pünktliche Zahlungen aufbauen. Oder Spezialanbieter für Schufa-schwache Kunden anfragen.
Einkommen zu niedrig
Die Bank rechnet mit Pfändungsfreigrenzen plus Existenzminimum. Was nach Abzügen bleibt muss die Rate dreifach abdecken.
Kleinere Summe oder längere Laufzeit wählen. Oder Mitantragsteller mit eigenem Einkommen hinzunehmen.
Befristeter Arbeitsvertrag
Wenn der Kreditvertrag länger läuft als dein Arbeitsvertrag, lehnen viele Banken ab.
Laufzeit an Vertragsdauer anpassen oder bis nach Befristungs-Ende warten.
Zu viele aktive Kredite
Wenn deine Verbindlichkeits-Quote (alle Raten / Netto-Einkommen) über 50 % geht, ist meist Schluss.
Umschuldung: alle Kredite zu einem günstigeren zusammenfassen, bevor du einen neuen aufnimmst.
Selbstständig ohne Nachweise
Selbstständige brauchen 2 bis 3 Jahre BWA plus Steuerbescheide. Existenzgründer (unter 2 Jahre) haben es besonders schwer.
KfW-Förderkredite oder Spezialanbieter für Selbstständige wie auxmoney, smava oder die Hausbank prüfen.
Für jedes Vorhaben
Der Rechner für jedes Finanzierungs-Vorhaben
Konsumentenkredit-Use-Cases mit eigenen Konditions-Details und detaillierten Ratgebern.
Auto-Finanzierung
5.000 bis 50.000 €
Auto als Sicherheit, oft 0,5 bis 1 % günstigere Zinsen.
Mehr erfahren →Umschuldung
Bestehende Kredite ablösen
Teurer Dispo oder Altkredit weg, niedrigere Rate.
Mehr erfahren →Sofortkredit
Same-Day-Auszahlung
Bei dringendem Bedarf, Echtzeit-Überweisung.
Mehr erfahren →Modernisierung
5.000 bis 80.000 €
Küche, Bad, energetische Sanierung, Renovierung.
Mehr erfahren →Solarkredit
KfW-kombinierbar
PV-Anlage, Wärmepumpe, Energie-Sanierung.
Mehr erfahren →Selbstständige
mit BWA + Steuerbescheid
Andere Konditions-Berechnung als bei Angestellten.
Mehr erfahren →Immobilienkredit
ab 100.000 €
Längere Laufzeiten, Grundbuch-Sicherung, ~4 % Zins.
Mehr erfahren →Wichtigste Vergleichsgröße
Effektivzins gegenüber Sollzins, welcher zählt
Im Marketing wird mit dem Sollzins geworben. Der einzige sinnvolle Vergleichswert zwischen Anbietern ist aber der Effektivzins.
Werbe-Kennzahl
Sollzins (Nominalzins)
- Reiner Kreditzins ohne Gebühren
- Enthält KEINE Bearbeitungs- oder Pflichtkosten
- Wird im Marketing oft mit „ab"-Suffix gezeigt
- KEINE Vergleichsbasis zwischen Anbietern
Achtung
Wenn dir ein Anbieter „Sollzins ab 1,99 %" verspricht, frag immer nach dem Effektivzins. Differenz oft 1 bis 2 Prozentpunkte.
Gesetzliche Vergleichsbasis
Effektivzins (§ 6a PAngV)
- Sollzins + alle Gebühren + Pflicht-Versicherungen
- Auszahlungs-Abschläge sind enthalten
- Identisch berechnet bei allen deutschen Anbietern
- EINZIG sinnvolle Vergleichsbasis
Faustregel
Bei einem 15.000-€-Kredit über 60 Monate macht ein Prozentpunkt Differenz schnell 800 bis 1.500 € aus.
Häufige Fragen
Was kostet ein 15.000 € Kredit
Bei 5,2 % Effektivzins (Bundesbank-Schnitt 2026) und 60 Monaten Laufzeit: rund 284 € pro Monat, Gesamtbelastung 17.040 € (Zinsen 2.040 €). Bei kürzerer Laufzeit (36 Monate) ca. 451 €/Monat aber nur 1.236 € Zinsen.
Was kostet ein 20.000 € Kredit
Bei 5,2 % Effektivzins und 60 Monaten: rund 379 € pro Monat, Gesamt 22.740 € (Zinsen 2.740 €). Bei 84 Monaten ca. 283 €/Monat, Zinsen steigen auf ca. 3.770 €.
Wie hoch ist die monatliche Rate bei 150.000 €
Diese Größenordnung ist Immobilienkredit. Bei 4 % Effektivzins (Baufinanzierung 2026) und 20 Jahren Laufzeit: rund 909 € pro Monat. Bei 30 Jahren ca. 716 € aber die Zinslast steigt deutlich. Siehe /de/immobilienkredit.
Wie viel kostet ein 300.000 € Kredit im Monat
Bei 4 % Effektivzins und 25 Jahren Laufzeit: rund 1.584 € pro Monat, Gesamtkosten knapp 475.000 €. Bei 30 Jahren ca. 1.432 €/Monat, Gesamtkosten ca. 515.000 €.
Wie funktioniert die Annuitäten-Formel
Die Annuitäten-Formel berechnet eine konstante Monatsrate bei der sich Tilgungs- und Zinsanteil mit jeder Zahlung verschiebt: am Anfang viel Zins und wenig Tilgung, am Ende umgekehrt. Standard bei deutschen Konsumentenkrediten.
Ist der Kreditrechner Schufa-neutral
Ja. Die Berechnung selbst hat KEINEN Einfluss auf deinen Schufa-Score. Erst wenn du „Angebot holen" klickst, fragen wir eine Schufa-neutrale Konditionsanfrage an. Diese unterscheidet sich von einer normalen Kreditanfrage und beeinflusst deinen Score nicht. Erst ein echter Kreditantrag würde einen Score-relevanten Eintrag erzeugen.
Welcher Zinssatz ist realistisch
Bundesbank-Statistik Q2/2026 für Konsumentenkredite: Durchschnitt 5,2 % Effektivzins. Bei sehr guter Bonität (Schufa über 9.500, unbefristete Anstellung) sind 3,5 bis 4,5 % drin. Bei schwächerer Bonität 7 bis 10 %.
Was ist der Unterschied zu einem Kreditvergleich
Der Kreditrechner zeigt rechnerisch was ein Kredit kosten würde, basierend auf Marktdurchschnitt. Der Kreditvergleich (= unser Kreditfinder) fragt konkrete Angebote bei 12 Partnern an. Workflow: erst Rechner für Selbsteinschätzung, dann Vergleich für ein echtes Angebot.
Sind Sondertilgungen im Rechner berücksichtigt
Nein, der Standard-Rechner geht von planmäßiger Tilgung ohne Sondertilgung aus. Wenn du Sondertilgungen einplanst, sinken Gesamtkosten und Laufzeit. Im Vertrag immer auf kostenlose Sondertilgung mindestens 5 % p. a. achten.
Was passiert wenn ich eine Rate nicht zahlen kann
Bei einmaliger Zahlungsschwierigkeit SOFORT die Bank anrufen, meist gibt es Stundungs-Optionen. Bei dauerhaftem Engpass Umschuldung auf längere Laufzeit prüfen. Bei Überschuldung kostenlose Schuldnerberatung (Caritas, Verbraucherzentrale) anlaufen, bevor weitere Kredite aufgenommen werden.
Wie lange dauert die Auszahlung
Online-Anbieter mit Echtzeit-Überweisung: am gleichen Werktag nach Vertragsabschluss und Identifikation. Standard-Online-Anbieter: ein bis drei Werktage. Filialbanken: ein bis zwei Wochen wegen Post-Ident und manueller Bearbeitung.
Kann ich den Kredit vorzeitig zurückzahlen
Ja, jederzeit. Bei Konsumentenkrediten dürfen Banken eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen, die durch § 502 BGB gedeckelt ist: maximal 1 % der Restschuld (oder 0,5 % bei unter einem Jahr Restlaufzeit). Bei Sondertilgungen bis 5 % p. a. fallen keine Gebühren an.
Glossar
Die wichtigsten Begriffe rund um kreditrechner — kompakt erklärt.
- Effektivzins
- Gesamtkosten des Kredits in Prozent pro Jahr, inklusive aller Gebühren (§ 6a PAngV). Einzige sinnvolle Vergleichsgröße zwischen Anbietern.
- Sollzins (Nominalzins)
- Nur der reine Kreditzins ohne Gebühren. Marketing-Kennzahl, NICHT als Vergleichsbasis nutzen.
- Annuitätendarlehen
- Kreditform mit konstanter Monatsrate. Tilgungs- und Zinsanteil verschieben sich über die Laufzeit. Standard bei Konsumentenkrediten.
- Sondertilgung
- Außerplanmäßige Zahlung zusätzlich zur Monatsrate. Reduziert Restschuld und Laufzeit. Top-Anbieter bieten mindestens 5 % p. a. kostenlos.
- Restschuldversicherung (RSV)
- Optionale Versicherung gegen Zahlungsausfall (Tod, Arbeitsunfähigkeit, Arbeitslosigkeit). Kostet 10 bis 25 % der Kreditsumme, meist nicht wirtschaftlich.
- Schufa-neutrale Anfrage
- Konditionsanfrage die KEINEN Einfluss auf deinen Schufa-Score hat. Im Gegensatz zur normalen Kreditanfrage. Wird bei seriösen Vergleichsportalen genutzt.
- Bonität
- Kreditwürdigkeit aus Sicht der Bank. Setzt sich zusammen aus Schufa-Score, Einkommen, Beschäftigungsstatus und vorhandenen Sicherheiten.
- Tilgungsplan
- Übersicht aller Zahlungen über die gesamte Laufzeit mit Aufschlüsselung Zins- und Tilgungsanteil pro Monat. Pflichtbestandteil des Kreditvertrags.
Stand: 12. Mai 2026 · KreditKompass-Redaktion
