Auf einen Blick
- Betrag
- 5.000 € – 100.000 €
- Laufzeit
- 24 – 84 Monate
- Mind. Restlaufzeit Altkredit
- > 12 Monate
- Mind. Zinsdifferenz
- 1,5 Prozentpunkte
- Auszahlung
- direkt an alte Bank
- Effektivzins ab
- ca. 3,5 %
Hinweis zu Affiliate-Links: KreditKompass ist Vergleichsportal — kein Kreditvermittler. Die Abwicklung erfolgt direkt beim jeweiligen Anbieter. Wir erhalten für vermittelte Anfragen eine Provision. Die angezeigten Konditionen werden dadurch für dich nicht teurer und die Reihenfolge der Empfehlungen nicht beeinflusst.
Was ist ein Umschuldung?
Eine Umschuldung bündelt einen oder mehrere bestehende Kredite zu einem neuen, günstigeren Darlehen. Das Ziel: niedrigere Zinsen, weniger monatliche Belastung, eine einzige Rate statt drei oder vier. Sie lohnt sich besonders, wenn deine alten Kredite vor der Niedrigzinsphase abgeschlossen wurden oder wenn ein Dispokredit dauerhaft im Minus läuft.
Der größte Hebel liegt fast immer im Dispo: Während ein klassischer Ratenkredit zwischen 3 % und 8 % Effektivzins kostet, liegt der Dispo bei 9–14 %. Wer 3.000 € dauerhaft im Minus hat, zahlt mit Dispo schnell 350 € pro Jahr nur an Zinsen — bei einer Umschuldung in einen Ratenkredit reduziert sich das oft auf unter 100 €.
Bei mehreren Krediten kommt zusätzlich der Vereinfachungs-Effekt: nur noch eine Rate, ein Ansprechpartner, ein Endtermin. Wir filtern im Vergleich Anbieter, die Bestandskredite-Ablösung explizit unterstützen und auf Wunsch direkt mit deinen alten Banken kommunizieren.
Für wen eignet sich ein Umschuldung?
Typische Profile aus unserer Beratungspraxis — wenn du dich wiederfindest, nutze direkt den Konfigurator oben.
Tina, 39, Angestellte
Drei kleine Kredite + 2.500 € Dispo dauerhaft im Minus.
Bedarf: Eine Rate, weniger Stress, monatlich 200 € weniger Belastung.
Robert, 52, Facharbeiter
Alter Autokredit von 2018 mit 7,9 % Zins, Restlaufzeit 36 Monate.
Bedarf: Möchte umschulden auf aktuelle 4 %, spart 1.200 € Restzinsen.
Sevda, 35, Selbstständig
Zwei alte Geschäftskredite + Privatkredit, Zinsen zwischen 6 – 9 %.
Bedarf: Bündelung in einen einzigen Vertrag mit klarem Endtermin.
Schritt-für-Schritt zum Umschuldung
Eine Umschuldung lohnt sich nur mit sauberer Wirtschaftlichkeitsrechnung. So gehst du methodisch vor — vom Bestandsaufnahme bis zur Direktablösung.
- 1
Bestandsaufnahme aller Altkredite
Liste anlegen mit jedem laufenden Kredit: Restschuld, Effektivzins, Restlaufzeit, Sondertilgungs-Optionen. Beim Dispokredit den durchschnittlichen Saldo der letzten 6 Monate. Vorteil: du siehst sofort, wo der größte Hebel liegt.
- 2
Saldenbestätigungen anfordern
Bei jeder Bank schriftlich die aktuelle Saldenbestätigung anfordern (Restschuld inklusive Vorfälligkeitsentschädigung). Wichtig: nicht älter als 4 Wochen, sonst kann sich die Restschuld durch laufende Tilgung schon geändert haben.
- 3
Ersparnis-Berechnung erstellen
Für jeden Altkredit: Aktueller Effektivzins minus Markt-Zins (heute ~5 %) × Restlaufzeit + Vorfälligkeitsentschädigung berechnen. Bei Differenz unter 1,5 Prozentpunkten lohnt sich Umschuldung selten. Über 2 Prozentpunkte fast immer.
- 4
Konditionenanfrage stellen
Bei 2–3 Direktbanken oder Vergleichsportalen Schufa-neutrale Anfrage. Wichtig: Verwendungszweck „Umschuldung" angeben — die meisten bieten dafür spezielle Konditionen. Anfragen innerhalb von 14 Tagen bündeln.
- 5
Direktablösung als Service prüfen
Frage nach „Service-Ablösung": der neue Anbieter koordiniert komplett mit allen Altbanken. Spart Aufwand und vermeidet doppelte Belastungen während des Wechsels. Smava und CHECK24 bieten diesen Service oft kostenlos.
- 6
Aufstockung mit-anbeantragen
Falls zusätzlicher Liquiditätsbedarf besteht (z. B. fürs nächste Auto oder Renovierung), gleich mit-anbeantragen. Eine kombinierte Aufstockung ist günstiger als separate Verträge — und du hast nur eine Rate.
- 7
Bonität prüfen
Banken prüfen deine Bonität für den Gesamtbetrag. Wichtig: Alle Altkredite werden in die Belastungsquote eingerechnet. Wenn die Quote über 35 % vom Netto liegt, kann die Umschuldung scheitern. In dem Fall: Aufstockung reduzieren oder zweiten Antragsteller einbeziehen.
- 8
Vertrag prüfen und unterschreiben
Vor Unterschrift: Effektivzins, Laufzeit, Sondertilgung, Service-Ablösung, alle Altkredite explizit aufgeführt. Bei Unklarheiten Verbraucherzentrale oder Anwalt fragen. Mit Unterschrift beginnt das 14-Tage-Widerrufsrecht.
- 9
Direktablösung der Altkredite
Der neue Anbieter überweist die Ablösebeträge direkt an die Altbanken. Du selbst musst nichts überweisen. Wichtig: schriftliche Bestätigung der Altbanken einholen, dass die Kredite vollständig abgelöst sind. Sonst Risiko von Doppel-Buchungen.
- 10
Schufa-Aktualisierung kontrollieren
8–12 Wochen nach Umschuldung: kostenlose Schufa-Selbstauskunft anfordern. Prüfen, ob alle Altkredite als „erledigt" eingetragen und neuer Kredit korrekt gebucht ist. Bei Fehlern direkt bei der Schufa anfechten — Korrektur dauert 4 Wochen.
Voraussetzungen
Nicht jeder bestehende Kredit lässt sich ohne Weiteres umschulden — diese Punkte solltest du prüfen:
| Restlaufzeit Altkredite | mindestens 12 Monate |
|---|---|
| Zinsdifferenz zum Markt | mindestens 1,5 Prozentpunkte |
| Schufa-Verlauf | keine Verschlechterung seit Aufnahme der Altkredite |
| Tilgungshistorie | sauber, keine Mahnungen letzte 12 Monate |
| Einkommen | fest, deckt neue Rate komfortabel |
| Bestandsaufnahme | Restschulden + Vorfälligkeitsentschädigung pro Altkredit |
Kosten, Zinsen & Beispielrechnungen
Repräsentative Beispiele gemäß §6a PAngV — diese Konditionen sollen laut Gesetz für mindestens zwei Drittel der Kunden erreichbar sein.
Dispo-Ablösung
§6a PAngV repräsentativ
- Nettobetrag
- 5.000 €
- Laufzeit
- 36 Monate
- Sollzins
- 5,49 % p. a.
- Effektivzins
- 5,65 % p. a.
- Monatsrate
- 150,95 €
- Gesamtbetrag
- 5.434,20 €
Mehrere Kredite bündeln
§6a PAngV repräsentativ
- Nettobetrag
- 25.000 €
- Laufzeit
- 72 Monate
- Sollzins
- 4,99 % p. a.
- Effektivzins
- 5,13 % p. a.
- Monatsrate
- 405,42 €
- Gesamtbetrag
- 29.190,24 €
Umschuldung mit Aufstockung
§6a PAngV repräsentativ
- Nettobetrag
- 50.000 €
- Laufzeit
- 84 Monate
- Sollzins
- 4,79 % p. a.
- Effektivzins
- 4,92 % p. a.
- Monatsrate
- 706,40 €
- Gesamtbetrag
- 59.337,60 €
Vorteile und Nachteile
Vorteile
- Niedrigere Gesamtzinsen über Laufzeit
- Eine Rate, ein Endtermin — drastische Vereinfachung
- Dispo-Ablösung spart oft 200–400 € pro Jahr
- Anbieter koordinieren oft direkt mit Altbanken
Nachteile
- Vorfälligkeitsentschädigung der Altkredite einkalkulieren
- Bei kurzer Restlaufzeit (< 12 Monate) selten lohnenswert
- Sondertilgungs-Optionen ggf. neu verhandeln
Passt Umschuldung zu deiner Situation?
Konditionen jetzt prüfen →Worauf du achten solltest
- 1
Wirtschaftlichkeitsrechnung inkl. Vorfälligkeitsentschädigung anfordern
- 2
Effektivzinsdifferenz mind. 1,5 Prozentpunkte für klare Ersparnis
- 3
Auszahlung direkt an Altbank, nicht aufs eigene Konto
- 4
Sondertilgungs-Recht im neuen Vertrag sichern
Stolperfallen, auf die du achten musst
Eine Umschuldung kann viel Geld sparen — oder zur Zinsfalle werden. Diese Stolperfallen entstehen meist durch unvollständige Wirtschaftlichkeitsrechnung.
Vorfälligkeitsentschädigung übersehen
Bei alten Krediten mit Restlaufzeit über 12 Monaten verlangt die Altbank bis zu 1 % Vorfälligkeitsentschädigung der Restschuld. Bei 15.000 € Restschuld also 150 €. Diese Kosten fressen oft den Vorteil bei Zinsdifferenzen unter 1,5 Prozentpunkten.
Verlängerte Laufzeit als versteckter Mehraufwand
Anbieter werben mit „niedrigerer Monatsrate", indem sie die Laufzeit verlängern. Statt 5 noch 7 Jahre Laufzeit. Niedrigere Rate, aber höhere Gesamtzinsen — die Umschuldung kostet dich am Ende mehr, nicht weniger. Tipp: Laufzeit gleich halten oder kürzen.
Restschuldversicherung „kostenlos mitversichert"
Klingt nach Geschenk, ist meist eine versteckte Erhöhung von 5–15 % der Kreditsumme. Die Police ist im Effektivzins schon eingerechnet. Vergleiche mit und ohne RSV — Differenz ist oft 100–300 €.
Auszahlung aufs eigene Konto statt Direktablösung
Wenn der neue Anbieter den Betrag aufs eigene Girokonto überweist, musst du die Altkredite selbst ablösen. Das ist fehleranfällig und du läufst Gefahr, dass du temporär doppelt zahlst. Direktablösung durch den neuen Anbieter ist sauberer.
Schufa-Eintrag durch lückenhafte Übergabe
Wenn der Altkredit nicht sauber gelöscht wird (z. B. weil Saldenbestätigung veraltet war), bleibt er parallel zum neuen offen. Doppelte Einträge belasten den Score. Saldenbestätigung max. 4 Wochen alt anfordern.
Komplettlösung als Marketing-Werkzeug
Anbieter schlagen oft vor, „alle Schulden in einem Vertrag" zu bündeln, auch wenn das nicht optimal ist. Manchmal lohnt es nur, einen einzigen teuren Kredit umzuschulden und die anderen laufen zu lassen. Pro Altkredit einzeln rechnen.
Welche Anbietertypen gibt es?
Drei Anbieter-Typen kommen für Umschuldung in Frage. Bei mehreren Altkrediten oder Dispo-Bündelung sind Spezialisten-Vermittler oft besser.
Direktbanken mit Umschuldungs-Service
Smava, ING, DKB: bieten dedizierte Umschuldungs-Tarife mit Direktablösung und niedrigen Zinsen.
Stärken
- Niedrigste Effektivzinsen (ab 3 %)
- Direktablösung an Altbanken inkludiert
- Schnelle digitale Abwicklung
Schwächen
- Bei mehreren Altkrediten oft manuelle Koordination nötig
- Strenger Bonitätscutoff
- Wenig persönliche Beratung bei Komplikationen
Spezialisierter Umschuldungs-Vermittler
Smava (Premium-Service), Bon-Kredit, MAXDA: koordinieren komplexe Umschuldungen mit mehreren Altbanken.
Stärken
- Komplette Service-Ablösung — Anbieter erledigt alles
- Auch bei eingeschränkter Bonität faire Konditionen
- Beratung bei Wirtschaftlichkeits-Berechnung
Schwächen
- Effektivzinsen 0,5–1 Prozentpunkte über Direktbank
- Vermittlungsgebühr 1–3 %
- Längere Bearbeitung (7–14 Tage)
P2P-Plattformen
auxmoney mit alternativem Scoring, geeignet für Umschuldung bei mehreren Altkrediten und mittlerer Bonität.
Stärken
- Flexibles Scoring auch bei vielen Altkrediten
- Auch bei mittlerem Score Konditionen möglich
- Vollständig digital
Schwächen
- Effektivzinsen oft 5–10 %
- Auszahlung 7–14 Tage durch Investorensuche
- Vermittlungsgebühr eingerechnet
Alternative Finanzierungswege
Eine klassische Umschuldung ist nicht immer der beste Weg. Diese Alternativen passen je nach Situation besser.
Sondertilgung statt Umschuldung
Wenn dein Kredit Sondertilgung erlaubt und du Liquidität hast.
Wann passt es besser
- Keine Vorfälligkeitsentschädigung
- Keine neue Schufa-Anfrage
- Direkt verfügbar bei Geldzufluss (Bonus, Erbschaft)
Wann nicht
- Funktioniert nur bei freier Liquidität
- Reduziert nur Restschuld, nicht den Zinssatz
- Limitiert auf 5 % p. a. bei den meisten Verträgen
Verhandlung mit der Hausbank
Bevor du wechselst, lohnt der Anruf bei der bestehenden Bank.
Wann passt es besser
- Keine Wechselkosten, keine neue Bonitätsprüfung
- Banken halten Kunden gerne — Spielraum von 0,3–0,8 Prozentpunkten oft drin
- Bei größeren Summen explizit nach Konditionen-Anpassung fragen
Wann nicht
- Bonität muss exzellent sein
- Erfordert aktives Verhandeln
- Größenordnung des Sparens limitiert
Schuldnerberatung statt Umschuldung
Wenn die Schulden den Kreditrahmen einer normalen Bank sprengen.
Wann passt es besser
- Kostenlos bei Caritas, Diakonie, Verbraucherzentrale
- Verhandelt direkt mit Gläubigern, kann Forderungen reduzieren
- Professionelle Sanierungspläne
Wann nicht
- Wartezeit 4–12 Wochen bei kostenlosen Beratungsstellen
- Nicht für „normale" Umschuldung gedacht
- Schufa-Eintrag bei Schuldenregulierung
Rechtliches im Überblick
Bei einer Umschuldung gelten die Verbraucherrechte aller beteiligten Kredite — sowohl der Alt- als auch der Neukredite.
- Vorfälligkeitsentschädigung gedeckelt (§502 BGB)
- Bei vorzeitiger Ablösung der Altkredite max. 0,5 % (Restlaufzeit < 12 Monaten) oder 1,0 % (≥ 12 Monaten) der Restschuld. Höhere Forderungen sind unzulässig — bei Streit Verbraucherzentrale einschalten.
- Widerrufsrecht beim neuen Vertrag (§495 BGB)
- 14 Tage nach Vertragsabschluss kannst du den neuen Kredit widerrufen — auch wenn die Altkredite schon abgelöst sind. In dem Fall musst du den Ablösebetrag selbst zurückzahlen. In der Praxis: Widerruf nur sinnvoll bei groben Vertragsfehlern.
- Datenübergabe an Altbanken
- Für die Direktablösung gibst du dem neuen Anbieter Vollmacht, mit deinen Altbanken zu kommunizieren. Diese Vollmacht ist begrenzt auf den Ablösungs-Vorgang und endet automatisch nach Vertragsabwicklung.
- Sondertilgungs-Recht beim neuen Kredit
- Auch der Umschuldungskredit darf jederzeit sondergetilgt werden. Bei den meisten Anbietern bis 5 % p. a. kostenfrei. Bei Aufstockungs-Umschuldungen wichtig: Sondertilgung ermöglicht später flexibles Reagieren auf Marktzins-Sinken.
- Schufa-Eintrag der Umschuldung
- Die Umschuldung wird in der Schufa als neuer Kredit eingetragen, die Altkredite als „erledigt". Kurzfristig leichte Score-Verschlechterung möglich, mittelfristig Verbesserung wenn Verschuldung tatsächlich reduziert wurde. Nach 12 Monaten stabilisiert sich der Score.
- Neue Bonitätsprüfung beim Anbieter
- Auch wenn du nur umschuldest und nicht aufstockst, prüft der neue Anbieter deine Bonität neu. Wichtig: deine aktuelle Belastungsquote muss tragfähig sein. Wenn sich seit der Aufnahme der Altkredite deine Einkommens-Situation verschlechtert hat, kann die Umschuldung abgelehnt werden.
Drei typische Umschuldungs-Profile mit konkreter Ersparnis
So sieht das Sparpotenzial in der Praxis aus — Beispielrechnungen für die häufigsten Konstellationen.
Szenario 1
Dispo-Ablösung 3.000 €
- Vorher: 3.000 € Dispo dauerhaft, 11 % Zins → 330 € Zinsen / Jahr
- Nachher: Ratenkredit 3.000 €, 24 Monate, 5,5 % effektiv
- Monatsrate: ≈ 132 €
- Ersparnis: ≈ 240 € + planbarer Endtermin
Szenario 2
Drei Altkredite bündeln
- Vorher: 3 Verträge, Restschulden 18.000 €, Mischzins 7,5 %
- Nachher: 1 Vertrag 18.000 € über 60 Monate, 5,1 % effektiv
- Monatsrate sinkt von ≈ 510 € auf ≈ 340 €
- Ersparnis über Laufzeit: ≈ 1.800 € (nach Vorfälligkeitsentschädigung)
Szenario 3
Alter Autokredit (2018)
- Vorher: 8.500 € Restschuld, 7,9 % Sollzins, 36 Monate Restlaufzeit
- Nachher: 8.500 € über 36 Monate, 4,2 % effektiv
- Vorfälligkeitsentschädigung: ca. 85 € (1 % der Restschuld)
- Netto-Ersparnis: ≈ 480 €
Häufige Fragen
Lohnt sich eine Umschuldung wirklich?
In den meisten Fällen ja, vor allem wenn ein Dispo dauerhaft im Minus ist oder Altkredite mit Zinssätzen über 7 % laufen. Faustregel: Liegt der neue Effektivzins mehr als 1,5 Prozentpunkte unter dem alten und beträgt die Restlaufzeit noch mindestens 12 Monate, sparst du auch nach Vorfälligkeitsentschädigung deutlich Geld.
Was ist die Vorfälligkeitsentschädigung?
Wenn du einen Kredit vor Laufzeitende ablöst, darf die Bank eine Entschädigung verlangen. Bei Restlaufzeit unter 12 Monaten maximal 0,5 % der Restschuld, darüber maximal 1,0 %. Diese Kosten fließen automatisch in die Wirtschaftlichkeitsrechnung der Umschuldung ein. Seriöse Anbieter rechnen sie dir vor Vertragsabschluss transparent vor.
Kann ich auch nur einen einzelnen Kredit umschulden?
Ja, das ist sogar der häufigste Fall. Du nimmst einen neuen Kredit auf, löst damit den alten ab und behältst den günstigeren Zinssatz für die Restlaufzeit. Bei mehreren Altkrediten lohnt sich die Bündelung zusätzlich. Eine Rate statt fünf, ein Endtermin, ein Vertrag.
Wie funktioniert die Umschuldung praktisch?
Drei Wege: 1) Du nimmst einen neuen Kredit auf eigenem Konto und überweist die Restschuld selbst an die Altbank, 2) der neue Anbieter überweist direkt an die Altbank (Direkt-Ablösung), 3) der neue Anbieter koordiniert komplett mit allen Altbanken (Service-Ablösung). Option 3 ist am bequemsten, oft kostenlos bei Anbietern wie Smava.
Wird mein Schufa-Score durch eine Umschuldung schlechter?
Kurzfristig leicht negativ, weil ein neuer Kredit eingetragen wird. Mittelfristig positiv, wenn die Umschuldung deine Verschuldung reduziert oder konsolidiert. Wichtig: Alle Altkredite müssen sauber geschlossen werden, sonst hast du temporär doppelte Einträge. Nach 6–12 Monaten stabilisiert sich der Score, oft besser als vorher.
Kann ich einen Dispo umschulden?
Ja, das ist sogar einer der lohnendsten Use-Cases. Dispo-Zinsen liegen bei 9–14 %, ein Ratenkredit bei 4–6 %. Bei einem dauerhaften Dispo von 3.000 € sparst du jährlich 100–200 € Zinsen plus den psychologischen Effekt eines fixen Tilgungsplans statt eines „nie endenden" Dispos.
Welche Unterlagen brauche ich für die Umschuldung?
Standardpaket: aktuelle Saldenbestätigungen aller umzuschuldenden Altkredite (zeigen Restschuld + Vorfälligkeitsentschädigung), letzte 3 Gehaltsabrechnungen, Personalausweis. Bei der Saldenbestätigung wichtig: nicht älter als 4 Wochen, sonst kann sich die Restschuld durch laufende Zahlungen geändert haben.
Kann ich gleichzeitig den Betrag erhöhen?
Ja, das nennt man „Aufstockung mit Umschuldung". Du löst alle alten Kredite ab und nimmst zusätzlich Liquidität auf, alles in einem neuen Vertrag. Vorteil: nur eine Rate, oft günstiger als separate Verträge. Voraussetzung: deine Bonität trägt den Gesamtbetrag, geprüft anhand der Belastungsquote (max. 35 % vom Netto).
Wie schnell läuft eine Umschuldung ab?
Bei reibungsloser Abwicklung 5–10 Werktage: Antrag und Zusage 1–2 Tage, Saldenbestätigungen einholen 2–3 Tage, Auszahlung an Altbanken 2–3 Tage, finale Bestätigungen 1–2 Tage. Bei mehreren Altkrediten oder fehlenden Unterlagen kann sich das auf 3–4 Wochen ziehen.
Lohnt sich Umschuldung bei kurzer Restlaufzeit?
Selten. Unter 12 Monaten Restlaufzeit frisst die Vorfälligkeitsentschädigung (0,5 % der Restschuld) plus Bearbeitungs-Aufwand fast immer den Vorteil. Faustregel: ab 24 Monaten Restlaufzeit lohnt sich der Wechsel meist, ab 36 Monaten fast immer.
Glossar
Die wichtigsten Begriffe rund um umschuldung — kompakt erklärt.
- Saldenbestätigung
- Offizielle Auskunft der Bank über die aktuelle Kredit-Restschuld inklusive Vorfälligkeitsentschädigung. Wird benötigt, um den Ablösebetrag exakt zu berechnen.
- Direkt-Ablösung
- Der neue Kreditgeber überweist den Ablösebetrag direkt an die alte Bank. Du brauchst nichts selbst zu organisieren — der neue Vertrag ersetzt den alten nahtlos.
- Belastungsquote
- Anteil der Kreditrate am monatlichen Nettoeinkommen. Faustregel: maximal 35 %. Banken berechnen sie über alle laufenden Verpflichtungen (Miete, Kredite, Unterhalt).
- Dispokredit
- Eingeräumter Überziehungsrahmen auf dem Girokonto, typisch in Höhe des 3-fachen Monatseinkommens. Zinsen 9–14 %, der teuerste Standard-Kredit. Idealer Umschuldungs-Kandidat.
- Aufstockung
- Erhöhung des umzuschuldenden Betrags um zusätzliche Liquidität. Statt nur Altkredite abzulösen, nimmst du gleich mehr auf — alles in einem neuen Vertrag mit einer Rate.
- Konsolidierung
- Bündelung mehrerer Kredite in einen einzigen. Vereinfacht die Buchhaltung (eine Rate statt vieler), senkt oft die Gesamtzinslast und schafft einen klaren Tilgungs-Endtermin.
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Mehr erfahren →
Finanzanalyst & Redakteur
Tobias Reinhart
Mathematik-Studium und Risikomanagement-Hintergrund. Prüft Konditionen, Beispielrechnungen und Anbietervergleiche auf Plausibilität.
Zuletzt aktualisiert
08. Mai 2026
