Kredit für Selbstständige: Worauf Banken wirklich schauen

Selbstständig zu sein ist gut für die Steuern und schlecht für die Kreditwürdigkeit — zumindest aus Bankensicht. Wer kein festes Gehalt vorweisen kann, gilt als risikoreicher Kunde. Trotzdem: Mit der richtigen Vorbereitung und beim richtigen Anbieter ist ein fairer Kredit auch für Solo-Selbstständige möglich.

Warum Banken zögern

Festangestellte haben einen klaren Lohnzettel, ein berechenbares Einkommen und in den meisten Fällen 6 bis 18 Monate Kündigungsschutz nach BGB. Bei Selbstständigen schwankt das Einkommen monatlich, und im schlimmsten Fall ist der Auftragsfluss morgen weg. Banken bewerten das mit höherem Ausfallrisiko — und das spiegelt sich in höheren Zinsen oder Ablehnung wider.

Welche Unterlagen du brauchst

• Letzte 2 bis 3 Steuerbescheide (zeigen das versteuerte Einkommen über mehrere Jahre)
• BWA der letzten 12 Monate (betriebswirtschaftliche Auswertung — zeigt aktuelle Geschäftsentwicklung)
• Einnahmen-Überschuss-Rechnung des letzten Jahres
• Kontoauszüge der letzten 3 Monate (Geschäftskonto + Privatkonto)
• Optional: Auftragsbestätigungen oder Rahmenverträge mit Großkunden

Anbieter, die mit Selbstständigen können

Spezialisierte Vermittler

auxmoney und Bon-Kredit sind explizit auf Bonitätsfälle abseits des klassischen Schemas eingestellt — dazu zählen auch Selbstständige. Sie nutzen alternative Bewertungsmodelle und schauen mehr auf den langfristigen Zahlungsfluss als auf den fixen Lohnzettel.

Direktbanken mit Solo-Tarif

Manche Direktbanken (z. B. ING, DKB) haben dedizierte Selbstständigen-Tarife. Voraussetzung sind oft 2 bis 3 abgeschlossene Geschäftsjahre. Wer das vorweisen kann, bekommt durchaus normale Konditionen.

P2P-Plattformen

auxmoney als bekanntester Vertreter: Privatpersonen vergeben den Kredit, der Score wird basierend auf vielen Faktoren ermittelt. Selbstständige werden hier nicht von vornherein abgelehnt.

Strategie: So positionierst du dich

• Nicht zu viele Anfragen auf einmal — jede harte Bonitätsanfrage drückt den Score. Erst Konditionsanfrage bei drei bis fünf Anbietern, dann gezielt einen Antrag stellen.
• Geschäfts- und Privatkonto klar trennen. Vermischte Konten erschweren der Bank die Risikoeinschätzung.
• Eigenkapital zeigen, falls vorhanden — Rücklagen auf einem separaten Sparkonto erhöhen das Vertrauen.
• Großkunden / wiederkehrende Aufträge erwähnen — wenn 60 % deines Umsatzes über Stammkunden laufen, ist das ein Plus.

Realistische Konditionen

Selbstständige zahlen in der Regel 0,5 bis 1,5 Prozentpunkte mehr Effektivzins als vergleichbare Festangestellte. Bei sehr guter Bonität (mehrere Jahre Selbstständigkeit, stabile Einkünfte, hohe Eigenkapitalquote) ist der Aufschlag minimal. Bei jungen Selbstständigen unter 3 Jahren wird es schwieriger — hier hilft oft ein zweiter Kreditnehmer (Partner) als Mit-Antragsteller.