Sondertilgung: Wie du deinen Kredit schneller los wirst

Sondertilgung — der wahrscheinlich am meisten unterschätzte Hebel beim Ratenkredit. Wer am Jahresende einen Bonus bekommt oder eine Steuerrückzahlung kriegt, kann damit die Restschuld direkt reduzieren. Das spart nicht nur Zinsen, sondern verkürzt die Laufzeit deutlich.

Was ist Sondertilgung?

Eine Sondertilgung ist eine zusätzliche, außerplanmäßige Zahlung auf deinen Kredit. Statt nur die monatliche Rate zu zahlen, schickst du der Bank einen Extra-Betrag. Der wird direkt von der Restschuld abgezogen — und ab dem nächsten Monat berechnen sich die Zinsen auf einen geringeren Restbetrag.

Wie viel Sondertilgung ist erlaubt?

Das hängt vom Anbieter ab. Bei vielen modernen Direktbanken ist eine kostenlose Sondertilgung von 5 bis 10 Prozent der ursprünglichen Kreditsumme pro Jahr möglich. Manche Anbieter erlauben sogar unbegrenzte Sondertilgungen, andere verlangen eine Vorfälligkeitsentschädigung — diese ist gesetzlich auf maximal 1 % der Restschuld begrenzt (bei Restlaufzeit über 12 Monaten) bzw. 0,5 % (bei Restlaufzeit unter 12 Monaten).

Was bringt eine Sondertilgung konkret?

Beispielrechnung

Rechenbeispiel, kein Angebot: 20.000 € Kredit, 60 Monate Laufzeit, 4,4 % Effektivzins (angenommen, dein Zins hängt von deiner Bonität ab). Monatsrate 372 €. Gesamtzinsen: 2.337 €.

• Variante A — keine Sondertilgung: Laufzeit 60 Monate, Gesamtzinsen 2.337 €.
• Variante B — 1.000 € Sondertilgung nach 12 Monaten: Laufzeit verkürzt sich auf 57 Monate, Gesamtzinsen sinken auf 2.075 € → Ersparnis ~262 €.
• Variante C — jährlich 1.000 € Sondertilgung (4× über die Laufzeit): Laufzeit verkürzt sich auf 49 Monate, Gesamtzinsen nur noch 1.690 € → Ersparnis ~647 €.

Strategien

Strategie 1: Jährlicher Bonus / Steuerrückzahlung

Wenn du einmal pro Jahr eine größere Summe bekommst (Weihnachtsgeld, Bonus, Steuererstattung), nutze sie konsequent für Sondertilgung. Auch 500–1.000 € jährlich machen am Ende mehrere Hundert Euro Unterschied.

Strategie 2: Maximalrate ausschöpfen

Wenn du langfristig 5–10 % der ursprünglichen Kreditsumme jährlich kostenlos sondertilgen darfst, plane das von Anfang an als Teil deiner Tilgungsstrategie. Du kannst die Laufzeit damit verkürzen, wie stark, hängt von Kreditsumme, Zins und Zeitpunkt ab.

Worauf achten?

• Im Kreditvertrag prüfen: Sind kostenlose Sondertilgungen vereinbart? Bis zu welcher Höhe?
• Bei Vorfälligkeitsentschädigung: Lohnt sich die Tilgung trotzdem? Faustregel: Wenn der gesparte Zins über die Restlaufzeit höher ist als die Vorfälligkeitsentschädigung, ja.
• Sondertilgung schriftlich ankündigen — die Bank muss die Verrechnung dokumentieren.