Restschuldversicherung: Sinnvoll oder teure Geldfalle?

Die Restschuldversicherung — auch Ratenschutzversicherung genannt — wird bei fast jedem Ratenkredit aktiv angeboten. Sie soll bei Arbeitslosigkeit, schwerer Krankheit oder Tod die monatlichen Raten übernehmen. Klingt vernünftig. Ist es manchmal auch. Oft aber nicht.

Was ist die Restschuldversicherung?

Eine Police, die dem Kredit angekoppelt ist. Tritt einer der versicherten Fälle ein, übernimmt die Versicherung die Tilgung. Die Prämie wird meistens als Einmalbeitrag mitfinanziert — d. h. sie wird auf den Kreditbetrag draufgeschlagen und über die Laufzeit mit dem regulären Zins verzinst.

Was sie wirklich kostet

Hier wird es unangenehm. Die Prämien liegen typischerweise zwischen 8 und 15 Prozent der Kreditsumme — bei einem 20.000 €-Kredit sind das 1.600 bis 3.000 €. Wird das in den Kredit eingerechnet, zahlst du auch noch Zinsen darauf. Ein Beispiel: 20.000 € Kredit zu 5 % effektiv, mit Restschuldversicherung 22.500 € (12,5 % Aufschlag), die effektive Verzinsung steigt dadurch auf 8–10 %.

Wann sie sinnvoll sein kann

• Hoher Kredit, einziger Verdiener im Haushalt mit geringen Reserven — bei Tod oder dauerhafter Erwerbsunfähigkeit existenzielles Risiko für die Familie.
• Selbstständige mit unsicherer Einkommenslage und ohne private Berufsunfähigkeitsversicherung.
• Kein anderer Schutz vorhanden (keine BU, keine Risiko-Lebensversicherung).

Wann sie keinen Sinn ergibt

• Du hast bereits eine Berufsunfähigkeits- oder Risiko-Lebensversicherung — die Leistungen überschneiden sich, und deine bestehende Police ist meist günstiger und hochwertiger.
• Geringer Kredit (unter 5.000 €) — das Restrisiko ist überschaubar, die Versicherungsprämie steht in keinem Verhältnis.
• Kurze Laufzeit (unter 24 Monaten) — das Eintrittsrisiko ist statistisch sehr gering, die Versicherung lohnt sich kaum.
• Gemeinsamer Kredit mit Partner und beide arbeiten — bei Ausfall eines Einkommens federt das andere ab.

Bessere Alternativen

Eine private Risikolebensversicherung kostet bei einem 30-Jährigen oft nur 100–200 € pro Jahr für 100.000 € Versicherungssumme — und deckt nicht nur einen einzelnen Kredit ab, sondern den gesamten Lebensbedarf der Familie. Eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist beim Schutz vor Erwerbsausfall klar überlegen, aber teurer und mit Gesundheitsprüfung.

Fazit

Restschuldversicherung ist in 90 % der Fälle ein schlechtes Geschäft für den Kunden und ein gutes für die Bank. Wenn du wirklich Schutz brauchst: schau dir Risiko-Lebensversicherung und BU separat an. Die kosten dich oft weniger und schützen dich umfassender.