Effektivzins vs. Sollzins: Der Unterschied, den jeder Kreditnehmer kennen sollte

Im Werbeprospekt steht „ab 2,9 %" – auf dem Kreditvertrag liest du dann „4,2 %". Was ist passiert? Die Antwort: Beworben wurde der Sollzins, abgerechnet wird der Effektivzins. Wer den Unterschied kennt, durchschaut Kreditangebote schneller und vergleicht zuverlässiger.

Der Sollzins – nur die halbe Wahrheit

Der Sollzins (früher Nominalzins) ist die reine Zinskomponente, die auf das ausgeliehene Kapital angerechnet wird. Was er nicht enthält: Bearbeitungsgebühren, Vermittlungsprovisionen, eventuelle Restschuldversicherungen, Kontogebühren. Damit ist der Sollzins als Vergleichsgröße ungeeignet, weil zwei Anbieter mit gleichem Sollzins ganz unterschiedlich teuer sein können.

Der Effektivzins – was du tatsächlich zahlst

Der effektive Jahreszins (Effektivzins) bezieht alle preisbestimmenden Faktoren mit ein, die der Bank zustehen. Er ist gesetzlich vorgeschrieben (PAngV § 6) und damit das einzige Vergleichsmaß zwischen Kreditangeboten verschiedener Anbieter.

Was im Effektivzins enthalten ist

• Sollzins (die reine Verzinsung)
• Bearbeitungs- und Vermittlungsgebühren
• Kontoführungsgebühren des Kreditkontos
• Tilgungsverrechnungs-Modus (monatlich, vierteljährlich, jährlich)
• Eventuelle Disagien (Auszahlungsabschläge)

Was nicht enthalten ist

• Restschuldversicherung – diese muss separat ausgewiesen werden
• Kosten für Sicherheiten (z. B. Bürgschaft)
• Gebühren für Sondertilgungen

Bonitätsabhängige vs. bonitätsunabhängige Zinsen

Manche Banken werben mit „2/3-Zinsen" („zwei Drittel aller Kunden bekommen diesen Zinssatz oder besser"). Andere bieten „bonitätsunabhängig" einen einheitlichen Zinssatz für alle Kunden. Letzteres ist transparenter, weil du genau weißt, was du zahlst – auch wenn der Zinssatz dann oft nicht der absolut günstigste ist.

Fazit

Lass dich nicht vom niedrigen Sollzins blenden. Ein effektiver Vergleich zwischen Kreditangeboten ist ausschließlich über den Effektivzins möglich – plus Blick auf Sondertilgungsoptionen und Restschuldversicherungen.