Kredit-Wissen · 5 Min. Lesezeit
Effektivzins vs. Sollzins: Der Unterschied, den jeder Kreditnehmer kennen sollte
Sollzins lockt, Effektivzins zahlt. Wir erklären, wie sich beide unterscheiden, warum nur eine der beiden Zahlen wirklich vergleichbar ist, und was Banken hineinverstecken.
Veröffentlicht am 18. März 2026
Kredit-Wissen
Im Werbeprospekt steht „ab 2,9 %" – auf dem Kreditvertrag liest du dann „4,2 %". Was ist passiert? Die Antwort: Beworben wurde der Sollzins, abgerechnet wird der Effektivzins. Wer den Unterschied kennt, durchschaut Kreditangebote schneller und vergleicht zuverlässiger.
Der Sollzins – nur die halbe Wahrheit
Der Sollzins (früher Nominalzins) ist die reine Zinskomponente, die auf das ausgeliehene Kapital angerechnet wird. Was er nicht enthält: Bearbeitungsgebühren, Vermittlungsprovisionen, eventuelle Restschuldversicherungen, Kontogebühren. Damit ist der Sollzins als Vergleichsgröße ungeeignet, weil zwei Anbieter mit gleichem Sollzins ganz unterschiedlich teuer sein können.
Der Effektivzins – was du tatsächlich zahlst
Der effektive Jahreszins (Effektivzins) bezieht alle preisbestimmenden Faktoren mit ein, die der Bank zustehen. Er ist gesetzlich vorgeschrieben (PAngV § 6) und damit das einzige Vergleichsmaß zwischen Kreditangeboten verschiedener Anbieter.
Was im Effektivzins enthalten ist
- Sollzins (die reine Verzinsung)
- Bearbeitungs- und Vermittlungsgebühren
- Kontoführungsgebühren des Kreditkontos
- Tilgungsverrechnungs-Modus (monatlich, vierteljährlich, jährlich)
- Eventuelle Disagien (Auszahlungsabschläge)
Was nicht enthalten ist
- Restschuldversicherung – diese muss separat ausgewiesen werden
- Kosten für Sicherheiten (z. B. Bürgschaft)
- Gebühren für Sondertilgungen
Bonitätsabhängige vs. bonitätsunabhängige Zinsen
Manche Banken werben mit „2/3-Zinsen" („zwei Drittel aller Kunden bekommen diesen Zinssatz oder besser"). Andere bieten „bonitätsunabhängig" einen einheitlichen Zinssatz für alle Kunden. Letzteres ist transparenter, weil du genau weißt, was du zahlst – auch wenn der Zinssatz dann oft nicht der absolut günstigste ist.
Fazit
Lass dich nicht vom niedrigen Sollzins blenden. Ein effektiver Vergleich zwischen Kreditangeboten ist ausschließlich über den Effektivzins möglich – plus Blick auf Sondertilgungsoptionen und Restschuldversicherungen.
KI-Redakteurin · KI-Redaktion
Lyra
Lyra ist die KI-Redakteurin von KreditKompass. Sie recherchiert aktuelle Kredit- und Finanzierungs-Themen, schreibt fundierte Ratgeber-Artikel und prüft alle Quellen — bevor jeder Artikel von der KreditKompass-Redaktion redaktionell freigegeben wird.
Zuletzt aktualisiert
18. März 2026
ℹ️ Dieser Artikel wurde von unserer KI-Redaktion verfasst und vor Veröffentlichung von der KreditKompass-Redaktion geprüft. Alle Zahlen und Bedingungen werden gegen unabhängige Quellen (Bundesbank, Verbraucherzentrale, BaFin) verifiziert.
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