Zinsrechner: Kreditzinsen, Rate und Tilgungsplan berechnen

Das Wichtigste in 30 Sekunden

Was er macht: Der Zinsrechner berechnet aus Kreditbetrag, Laufzeit und effektivem Jahreszins die monatliche Rate, die gesamten Zinskosten und den vollständigen Tilgungsplan (Annuitäten-Formel § 6a PAngV).
Worauf es ankommt: Für den Vergleich zählt der effektive Jahreszins, nicht der Sollzins. Er enthält alle preisbestimmenden Kosten. Eine kürzere Laufzeit senkt die Gesamtzinsen, eine längere senkt die Rate.
Wie du sparst: Niedrigeren Effektivzins vergleichen, Laufzeit nicht unnötig strecken, Sondertilgungen nutzen. Schon 1 bis 2 Prozentpunkte weniger Zins sparen über die Laufzeit oft mehrere hundert Euro , Schufa-neutral.

Kostenlos rechnen

Monatsrate, Zinskosten und Tilgungsplan in einem Schritt

Der Zins entscheidet, wie teuer ein Kredit wirklich wird. Zwei Angebote mit gleicher Rate können sich um hunderte Euro unterscheiden, sobald Laufzeit und Effektivzins auseinanderlaufen. Mit dem Zinsrechner trennst du Marketing von Mathematik: Du siehst die echte Monatsrate, die gesamten Zinskosten über die Laufzeit und genau, wie sich jede Rate in Zins und Tilgung aufteilt.

Was der Rechner kann

Monatsrate
Auf den Cent genau
Zinskosten
Gesamt über Laufzeit
Tilgungsplan
Jahr für Jahr
§ 6a PAngV
Annuitäten-Formel
Zins vs. Tilgung
Anteil je Rate
Kostenlos
Ohne Anmeldung

Zinsrechner

Zinsen, Rate und Tilgungsplan berechnen

Trag Kreditbetrag, Laufzeit und den effektiven Jahreszins ein. Wir rechnen Monatsrate, gesamte Zinskosten und zeigen dir den kompletten Tilgungsplan Jahr für Jahr.

Kreditbetrag15.000 €

1.000 €100.000 €

Laufzeit60 Monate

12 Monate120 Monate

Effektiver Jahreszins6,9 %

0,5 %15,0 %

Hinweis: Gerechnet wird mit der Annuitäten-Formel nach § 6a PAngV (gleichbleibende Monatsrate). Mögliche Bearbeitungs- oder Kontoführungsgebühren sind im effektiven Jahreszins bereits enthalten, dein echter Zins hängt von deiner Bonität ab.

Monatliche Rate

296,31 €

60 Monate · effektiv 6,9 %

Zinskosten gesamt

2.779 €

über die Laufzeit

Gesamtkosten

17.779 €

Betrag + Zinsen

1. Rate: Zinsanteil 86,25 €Tilgung 210,06 €

Zu Beginn ist der Zinsanteil am höchsten, mit jeder Rate sinkt er.

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Dein Tilgungsplan

jahresweise zusammengefasst

Jahr	Zinsanteil	Tilgung	Restschuld
1	954 €	2.602 €	12.398 €
2	768 €	2.787 €	9.611 €
3	570 €	2.986 €	6.625 €
4	357 €	3.199 €	3.426 €
5	129 €	3.426 €	0 €
Summe	2.779 €	15.000 €	0 €

Kreditzinsen verstehen

Alles, was du über Kreditzinsen wissen solltest

Effektivzins vs. Sollzins: der wichtigste Unterschied

Wenn du Kredite vergleichst, triffst du auf zwei Zinssätze. Den richtigen zu kennen, spart bares Geld, denn nur einer von beiden zeigt die echten Kosten.

Sollzins

Der reine Zins auf die Kreditsumme, ohne Nebenkosten. Er ist immer niedriger und eignet sich deshalb fürs Marketing, nicht für den ehrlichen Vergleich.

Effektiver Jahreszins

Enthält alle preisbestimmenden Kosten und die Verrechnung übers Jahr. Das ist der Wert, der zählt, und den du in den Rechner einträgst.

Faustregel

Vergleiche Kredite ausschließlich über den effektiven Jahreszins. Zwei Angebote mit identischem Sollzins können unterschiedlich teuer sein, der Effektivzins entlarvt das.

Wie sich dein Kreditzins zusammensetzt

Es gibt nicht den einen Marktzins. Was die Bank dir anbietet, hängt von vier Faktoren ab, die dein persönliches Ausfallrisiko abbilden.

Bonität

Je besser Schufa-Score und Einkommen, desto niedriger der Zins. Der größte Hebel überhaupt.

Laufzeit

Längere Laufzeiten bedeuten für die Bank mehr Risiko über die Zeit, oft leicht höhere Zinssätze.

Kreditbetrag

Sehr kleine und sehr große Summen können teurer sein. Mittlere Beträge sind meist am günstigsten.

Verwendungszweck

Zweckgebundene Kredite (z. B. Auto) sind oft günstiger als ein freier Ratenkredit, weil ein Wert als Sicherheit dient.

Die Annuitäten-Formel: so rechnet der Zinsrechner

Ein Ratenkredit ist ein Annuitätendarlehen: Du zahlst jeden Monat dieselbe Rate. Diese Annuität berechnet sich nach einer festen Formel, die der Gesetzgeber in Paragraf 6a PAngV vorgibt , derselben, die auch dieser Rechner nutzt.

Monatsrate (Annuität)

Rate = K · (i · (1+i)ⁿ) / ((1+i)ⁿ − 1)

K = Kreditbetrag
i = Monatszins (effektiver Jahreszins geteilt durch 12)
n = Laufzeit in Monaten

Die Rate bleibt konstant, doch ihr Innenleben verändert sich: Am Anfang stecken viele Zinsen und wenig Tilgung darin, zum Ende kehrt sich das um. Genau das zeigt der Tilgungsplan.

Tilgungsplan: warum die ersten Raten teurer sind

Jede Monatsrate teilt sich in zwei Teile: den Zinsanteil und den Tilgungsanteil. Der Zinsanteil berechnet sich aus der aktuellen Restschuld mal dem Monatszins. Weil die Restschuld am Anfang am größten ist, ist dort der Zinsanteil am höchsten , und die Tilgung am kleinsten.

Am Anfang

Hohe Restschuld, hoher Zinsanteil, geringe Tilgung. Hier zahlst du am meisten Zinsen.

In der Mitte

Die Restschuld ist gesunken, Zins- und Tilgungsanteil nähern sich an.

Am Ende

Niedrige Restschuld, kaum noch Zinsen, fast die ganze Rate tilgt.

Deshalb wichtig

Wer früh sondertilgt, trifft die Restschuld, wenn der Zinsanteil noch hoch ist , und spart überproportional. Der Rechner oben gibt dir den vollständigen Tilgungsplan jahresweise aus.

Zinskosten senken: fünf wirksame Hebel

01
Effektivzins vergleichen
Der größte Hebel. Ein Vergleich über mehrere Banken bringt oft 1 bis 3 Prozentpunkte weniger , bei 20.000 € über 60 Monate schnell vierstellige Ersparnis.
02
Laufzeit nicht unnötig strecken
Jeder zusätzliche Monat kostet Zinsen. Wähle die kürzeste Laufzeit, deren Rate du dir komfortabel leisten kannst.
03
Sondertilgungen nutzen
Bei Verbraucherkrediten darfst du jederzeit ganz oder teilweise vorzeitig zurückzahlen. Früh sondertilgen wirkt am stärksten.
04
Bonität verbessern
Alte, ungenutzte Kreditkarten und Dispos kündigen, Rechnungen pünktlich zahlen. Ein besserer Score senkt den angebotenen Zins.
05
Restschuldversicherung hinterfragen
Oft teuer und nicht verpflichtend. Ohne sie sinkt der Effektivzins spürbar , prüfe, ob du sie wirklich brauchst.

Bonität und Zins: warum dein Score über den Preis entscheidet

Banken vergeben Kredite bonitätsabhängig. Der beworbene Zins (oft als „ab X Prozent" angegeben) gilt nur für Kundinnen und Kunden mit sehr guter Bonität. Dein persönlicher Zins kann darüber liegen.

Bonität	Typischer Effektivzins	Bedeutung
Sehr gut	niedriger Bereich	Bestzinsen, beworbene „ab"-Werte
Mittel	mittlerer Bereich	marktüblicher, individueller Zins
Schwächer	oberer Bereich	höhere Zinsen oder Spezialanbieter

Deinen echten Zins erfährst du erst nach einer Konditionsanfrage. Über den Schufa-neutralen Vergleich passiert das, ohne dass deine Anfrage den Score belastet.

Rechenbeispiel: 15.000 € über 60 Monate

So liest sich ein typisches Ergebnis. Schon der Zinsunterschied zwischen zwei Angeboten zeigt, wie viel ein Vergleich bringt.

Angebot A · 8,9 % effektiv

311 €/Mon.

Zinskosten gesamt: 3.639 €

Angebot B · 5,9 % effektiv

289 €/Mon.

Zinskosten gesamt: 2.358 €

Ersparnis allein durch 3 Prozentpunkte weniger Zins

1.281 €

über die Laufzeit , bei identischem Kreditbetrag und identischer Laufzeit

Zinskosten nach Betrag und Laufzeit

Gesamte Zinskosten bei einem effektiven Jahreszins von 6,9 Prozent. Gut zu sehen: Mit längerer Laufzeit steigen die Zinskosten deutlich.

Kreditbetrag	24 Mon.	48 Mon.	72 Mon.	96 Mon.
5.000 €	367 €	736 €	1.120 €	1.520 €
10.000 €	735 €	1.472 €	2.241 €	3.041 €
20.000 €	1.469 €	2.944 €	4.481 €	6.081 €
30.000 €	2.204 €	4.416 €	6.722 €	9.122 €

Werte gerundet, reine Zinskosten (ohne Tilgung). Für deine individuellen Zahlen den Rechner oben nutzen.

Häufige Fehler beim Zinsvergleich

Nur auf die Monatsrate schauen

Eine niedrige Rate kann teuer sein, wenn sie durch eine lange Laufzeit erkauft wird. Entscheidend sind die Gesamtkosten.

Sollzins mit Effektivzins verwechseln

Der Sollzins blendet Nebenkosten aus. Vergleiche immer den effektiven Jahreszins.

Beworbenen „ab"-Zins für sicher halten

Der Bestzins gilt nur bei sehr guter Bonität. Dein persönlicher Zins kann höher sein.

Restschuldversicherung übersehen

Wird sie mitverkauft, steigen die echten Kosten oft deutlich, ohne dass es im Sollzins auffällt.

In drei Schritten zum günstigsten Zins

01
Werte eintragen
Kreditbetrag, Laufzeit und Effektivzins in den Rechner eingeben. Du siehst sofort Rate, Zinskosten und Tilgungsplan.
02
Szenarien durchspielen
Laufzeit verkürzen oder den Zins variieren, um zu sehen, wie stark sich die Gesamtkosten verändern.
03
Schufa-neutral vergleichen
Über den Kreditfinder konkrete, persönliche Konditionen einholen, ohne den Score zu belasten, und das günstigste Angebot wählen.

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Passende Rechner

Kreditrechner

Rate und Gesamtkosten je Kreditbetrag und Laufzeit durchspielen.

Zum Kreditrechner →

Umschuldungsrechner

Prüfen, wie viel die Ablösung eines teuren Kredits durch einen günstigeren spart.

Zum Umschuldungsrechner →

Häufige Fragen zum Zinsrechner

Was ist der Unterschied zwischen Sollzins und Effektivzins?

Der Sollzins ist der reine Zins auf die Kreditsumme. Der effektive Jahreszins enthält zusätzlich alle preisbestimmenden Kosten wie die Verrechnung über das Jahr und etwaige Gebühren. Für den Vergleich zählt immer der effektive Jahreszins, weil er die echten Gesamtkosten abbildet. Genau diesen Wert trägst du in den Zinsrechner ein.

Wie berechnet man die Zinsen eines Kredits?

Bei einem Ratenkredit zahlst du eine gleichbleibende Monatsrate (Annuität). Ein Teil davon sind Zinsen, der Rest tilgt die Schuld. Die Zinsen einer Rate berechnen sich aus der Restschuld mal dem Monatszins (Jahreszins geteilt durch 12). Die gesamten Zinskosten sind die Summe aller Raten minus dem Kreditbetrag. Der Zinsrechner macht diese Rechnung automatisch für die komplette Laufzeit.

Was ist ein Tilgungsplan?

Ein Tilgungsplan zeigt für jede Rate (oder jedes Jahr), wie sie sich in Zinsanteil und Tilgungsanteil aufteilt und wie hoch die Restschuld danach ist. Am Anfang ist der Zinsanteil hoch und die Tilgung gering, weil die Restschuld noch groß ist. Mit jeder Rate sinkt die Restschuld, der Zinsanteil wird kleiner und die Tilgung größer. Der Rechner gibt dir den vollständigen Tilgungsplan jahresweise aus.

Was ist die Annuität bei einem Kredit?

Die Annuität ist die gleichbleibende Monatsrate eines Ratenkredits. Sie bleibt über die gesamte Laufzeit konstant, nur das Verhältnis von Zins zu Tilgung verschiebt sich. Berechnet wird sie nach der Annuitäten-Formel des Paragrafen 6a PAngV, die auch dieser Zinsrechner nutzt.

Wie kann ich bei einem Kredit Zinsen sparen?

Die größten Hebel sind: einen niedrigeren Effektivzins durch einen Vergleich finden, eine kürzere Laufzeit wählen (weniger Monate, in denen Zinsen anfallen), das Recht auf kostenlose Sondertilgungen nutzen und die eigene Bonität verbessern. Schon ein bis zwei Prozentpunkte weniger Zins sparen bei einem mittleren Kredit oft mehrere hundert Euro über die Laufzeit.

Verkürzt eine kürzere Laufzeit die Zinskosten?

Ja, deutlich. Je kürzer die Laufzeit, desto weniger Monate fallen Zinsen an und desto geringer sind die gesamten Zinskosten, auch wenn die Monatsrate dadurch steigt. Eine lange Laufzeit senkt die Rate, erhöht aber die Gesamtzinsen. Im Zinsrechner siehst du beide Effekte sofort, indem du die Laufzeit veränderst.

Warum hängt mein Zins von der Bonität ab?

Banken berechnen den Zins bonitätsabhängig: Je besser dein Schufa-Score und deine Einkommenssituation, desto geringer das Ausfallrisiko und desto niedriger der angebotene Zins. Beworbene Zinsen sind oft Bestzinsen für sehr gute Bonität. Deinen persönlichen Zins erfährst du erst nach einer Konditionsanfrage, die Schufa-neutral erfolgen kann.

Sind im effektiven Jahreszins alle Kosten enthalten?

Der effektive Jahreszins enthält die preisbestimmenden Kosten eines Kredits, also Sollzins plus die Art der Verrechnung und verpflichtende Gebühren. Nicht enthalten sind freiwillige Zusatzprodukte wie eine Restschuldversicherung. Achte beim Vergleich darauf, ob solche Produkte mitverkauft werden, sie erhöhen die echten Kosten.

Wie genau ist der Zinsrechner?

Der Rechner nutzt die Annuitäten-Formel nach Paragraf 6a PAngV und liefert eine realistische Orientierung für Rate, Zinskosten und Tilgungsverlauf. Der tatsächliche Zins hängt von deiner Bonität und dem Anbieter ab. Deinen konkreten, persönlichen Zins bekommst du nach einer kostenlosen, Schufa-neutralen Konditionsanfrage.

Was kostet dich dein Kredit wirklich?