Wie viel spart dir eine Umschuldung?

Rechne immer die Gesamtkosten gegeneinander, nicht nur die Monatsrate. Eine niedrigere Rate durch längere Laufzeit kann am Ende teurer sein, weil über mehr Monate Zinsen anfallen. Der Rechner zeigt dir deshalb beides: die monatliche Entlastung und die Ersparnis über die gesamte Restlaufzeit.

Drei Situationen sprechen besonders für eine Umschuldung: ein älterer Kredit zu damals höheren Zinsen, mehrere parallele Kredite, die sich zu einer günstigeren Rate bündeln lassen, und ein teurer Dispokredit, der oft zweistellige Zinsen kostet und sich fast immer durch einen Ratenkredit ablösen lässt.

Als grobe Orientierung: Lohnen kann sich die Ablösung schon, wenn der neue Effektivzins ein bis zwei Prozentpunkte unter dem alten liegt und noch eine nennenswerte Restschuld sowie Restlaufzeit übrig sind. Bei kurzer Restlaufzeit oder fast abbezahltem Kredit bleibt selten genug Spielraum, damit sich der Aufwand rechnet.

Fast jeder Verbraucherkredit lässt sich umschulden. Am häufigsten geht es um diese Verträge:

• Ratenkredite und Konsumkredite: der Klassiker, oft mit dem größten Sparpotenzial bei älteren Verträgen zu höheren Zinsen.
• Autokredite: lassen sich ablösen, solange das Fahrzeug nicht als Sicherheit beim alten Kreditgeber gebunden ist.
• Dispo und Rahmenkredit: der teuerste Posten. Die Ablösung durch einen günstigeren Ratenkredit lohnt sich fast immer.
• Mehrere Kredite gleichzeitig: verschiedene Verträge lassen sich zu einem zusammenfassen, mit einer Rate statt vieler.

Nicht ohne Weiteres umschulden lassen sich laufende Immobilienfinanzierungen mit fester Zinsbindung. Hier gelten für die Vorfälligkeitsentschädigung andere, meist höhere Regeln als beim Verbraucherkredit.

Beim neuen Kredit zählt nicht nur der beworbene Bestzins. Auf diese Punkte solltest du beim Umschuldungskredit achten:

• Effektiver Jahreszins: die einzige ehrliche Vergleichsgröße, sie enthält alle Kosten. Der bonitätsabhängige Bestzins gilt nur für sehr gute Bonität.
• Kostenlose Sondertilgung: so kannst du später flexibel mehr tilgen, ohne Gebühr.
• Keine Pflicht-Restkreditversicherung: sie verteuert den Kredit oft deutlich und ist selten zwingend nötig.
• Passende Laufzeit: so kurz wie möglich, damit die Gesamtkosten niedrig bleiben.
• Schufa-neutrale Anfrage: der Vergleich darf deinen Score nicht belasten, erst der Abschluss wird gemeldet.

Ein günstiger Sollzins nützt wenig, wenn versteckte Gebühren oder eine teure Versicherung die Ersparnis wieder auffressen. Vergleiche deshalb immer den Effektivzins und die Gesamtkosten.

Löst du einen Kredit vorzeitig ab, darf die alte Bank eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen. Bei Verbraucherkrediten ist sie gesetzlich gedeckelt: höchstens 1 Prozent der Restschuld, bei einer Restlaufzeit unter zwölf Monaten höchstens 0,5 Prozent. Diese Kosten ziehst du von deiner Zinsersparnis ab. Liegt die Ersparnis darüber, lohnt sich die Umschuldung.

Bei vielen neueren Verträgen und bei Umschuldung innerhalb derselben Bank entfällt die Gebühr ganz oder teilweise. Frag den genauen Betrag vor der Entscheidung schriftlich ab und nimm ihn mit in den Vergleich. So rechnest du nichts schön.

Den alten Kredit abzulösen ist unkomplizierter, als viele denken. Du beantragst den neuen Kredit und gibst an, dass er einen bestehenden Kredit ablösen soll. Dazu nennst du die aktuelle Ablösesumme und die Bankverbindung des alten Kreditgebers.

Nach der Zusage überweist die neue Bank die Restschuld in der Regel direkt an den alten Kreditgeber. Du bekommst das Geld also gar nicht erst auf dein Konto, der alte Kredit ist damit getilgt und der alte Vertrag endet. Lass dir die vollständige Ablösung und die Schließung des Kreditkontos von der alten Bank schriftlich bestätigen. Ab dann zahlst du nur noch die neue, niedrigere Rate.

Wer mehrere Ratenkredite, einen Autokredit und einen ausgereizten Dispo parallel bedient, zahlt auf jedem Vertrag eigene Zinsen. Der Dispo ist mit oft zweistelligen Sätzen meist der teuerste davon. Eine Umschuldung fasst diese Verbindlichkeiten zu einem einzigen Ratenkredit mit einer Rate und einem Zinssatz zusammen.

Der Vorteil ist doppelt: Du senkst die Zinslast, vor allem durch die Ablösung des teuren Dispos, und du behältst mit nur einer monatlichen Rate den Überblick. Wichtig ist, den neuen Kredit nicht unnötig lang zu strecken, sonst frisst die längere Laufzeit den Zinsvorteil wieder auf.

Eine laufende, pünktlich bediente Umschuldung kann deinen Schufa-Score sogar verbessern, weil aus mehreren offenen Krediten ein einziger wird und die Zahl der laufenden Verpflichtungen sinkt. Die Konditionsanfrage über unseren Vergleich ist schufa-neutral und verschlechtert deinen Score nicht.

Bei bereits negativen Einträgen wird die Auswahl kleiner, aber nicht zwingend unmöglich. Spezialisierte Anbieter bewerten neben der Schufa auch dein laufendes Einkommen. Vollständig ohne Bonitätsprüfung vergibt seriös allerdings kaum jemand einen Kredit. Angebote mit dem Versprechen schufafrei und garantiert solltest du kritisch prüfen.

Hast du etwas Geld zur Verfügung, ist nicht immer eine Umschuldung der beste Weg. Bei vielen Verbraucherkrediten sind Sondertilgungen kostenlos möglich und reduzieren die Restschuld sofort, ohne neuen Vertrag und ohne Vorfälligkeitsentschädigung.

Faustregel: Liegt dein aktueller Zins nahe am Marktniveau und hast du Kapital übrig, ist die Sondertilgung oft die einfachere und günstigere Lösung. Liegt dein Zins deutlich über dem Markt oder willst du mehrere Kredite bündeln, spielt die Umschuldung ihre Stärke aus. Beides lässt sich auch kombinieren: erst sondertilgen, dann den Rest günstiger umschulden.

Angenommen, du hast noch 20.000 € Restschuld bei 9,5 % Effektivzins und 48 Monaten Restlaufzeit. Ein neuer Kredit zu 5,5 % senkt die Monatsrate und die Zinskosten deutlich. Über die Restlaufzeit ergibt sich eine vierstellige Ersparnis , selbst nach Abzug einer Vorfälligkeitsentschädigung von maximal 200 €. Trag deine eigenen Werte oben in den Rechner ein, um dein konkretes Sparpotenzial zu sehen.