Auf einen Blick
- Vorlaufzeit
- Bis zu 60 Monate vor Ende der Zinsbindung
- Zinssicherung
- Heutiger Zins wird für die Zukunft festgeschrieben
- Kosten
- Forward-Aufschlag je Monat Vorlaufzeit
- Verpflichtung
- Abnahmepflicht, auch bei fallenden Zinsen
- Bankenvergleich
- Dr. Klein vergleicht über 550 Banken
- Wann sinnvoll
- Wenn du steigende Zinsen erwartest und Sicherheit willst
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Was ist ein Forward-Darlehen — heutige Zinsen für die Anschlussfinanzierung sichern?
Ein Forward-Darlehen ist eine besondere Form der Anschlussfinanzierung. Du vereinbarst die Finanzierung heute, das Geld fließt aber erst zum Ende deiner aktuellen Zinsbindung, mit einem Vorlauf von bis zu 60 Monaten. Der Zinssatz wird schon jetzt festgeschrieben. Damit sicherst du dich gegen steigende Zinsen ab.
Der Preis dafür ist ein Forward-Aufschlag: ein kleiner Zinsaufschlag je Monat Vorlaufzeit. Steigen die Marktzinsen bis zu deiner Anschlussfinanzierung stärker als dieser Aufschlag, hast du gespart. Bleiben sie gleich oder fallen, war die Zinssicherung teurer als nötig. Ein Forward-Darlehen ist deshalb vor allem eine Entscheidung für Planungssicherheit.
Wichtig: Mit dem Vertrag gehst du eine Abnahmepflicht ein, du musst das Darlehen also abnehmen, auch wenn die Zinsen bis dahin fallen. Umso mehr lohnt der Vergleich aus vielen Banken statt nur des Verlängerungsangebots der eigenen Bank. Genau das übernimmt Dr. Klein.
Schritt-für-Schritt zum Forward-Darlehen — heutige Zinsen für die Anschlussfinanzierung sichern
So sicherst du dir mit einem Forward-Darlehen die heutigen Zinsen für später.
- 1
Ende der Zinsbindung prüfen
- 2
Restschuld und Wunschrate festlegen
- 3
Vergleich aus über 550 Banken
- 4
Forward-Darlehen abschließen
- 5
Ablösung zum Stichtag
Vorteile und Nachteile
Vorteile
- Heutiger Zins wird für die Anschlussfinanzierung festgeschrieben
- Schutz vor steigenden Zinsen, mit bis zu 60 Monaten Vorlauf
- Volle Planungssicherheit für die kommende Zinsbindung
- Vergleich aus über 550 Banken statt nur dem Verlängerungsangebot der Hausbank
- Kein Aufwand kurz vor Ablauf der Zinsbindung
Nachteile
- Forward-Aufschlag verteuert den Zins, auch wenn die Zinsen gleich bleiben
- Abnahmepflicht: Du musst das Darlehen abnehmen, auch wenn die Zinsen fallen
- Bei einem Rückzieher droht eine Nichtabnahmeentschädigung
- Lohnt sich nur, wenn die Zinsen stärker steigen als der Aufschlag
Passt Forward-Darlehen — heutige Zinsen für die Anschlussfinanzierung sichern zu deiner Situation?
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- 1
Den Forward-Aufschlag gegen die erwartete Zinsentwicklung abwägen, das ist die eigentliche Entscheidung
- 2
Echtes Forward-Darlehen (zinsfreie Vorlaufzeit) gegen unechtes (Bindung ab Abschluss) prüfen
- 3
Die Abnahmepflicht ernst nehmen, das Darlehen muss abgenommen werden, auch bei fallenden Zinsen
- 4
Nicht nur das Angebot der eigenen Bank ansehen, der Vergleich aus vielen Banken lohnt sich besonders
- 5
Frühzeitig starten: je näher das Ende der Zinsbindung, desto kleiner der nötige Vorlauf und der Aufschlag
Häufige Fragen
Was ist ein Forward-Darlehen?
Ein Forward-Darlehen ist eine Anschlussfinanzierung, die du heute abschließt, die aber erst in der Zukunft ausgezahlt wird, mit bis zu 60 Monaten Vorlauf. Der Zinssatz wird schon jetzt festgeschrieben. So sicherst du dir den aktuellen Zins für das Ende deiner laufenden Sollzinsbindung und schützt dich vor steigenden Zinsen.
Wann lohnt sich ein Forward-Darlehen?
Ein Forward-Darlehen lohnt sich, wenn du steigende Zinsen erwartest und Planungssicherheit willst. Steigen die Marktzinsen bis zur Anschlussfinanzierung stärker als der Forward-Aufschlag, hast du gespart. Bleiben sie gleich oder fallen, war die Zinssicherung teurer als nötig.
Was kostet ein Forward-Darlehen?
Die Bank verlangt einen Forward-Aufschlag, einen kleinen Zinsaufschlag je Monat Vorlaufzeit. Je länger der Vorlauf bis zur Auszahlung, desto höher der Aufschlag. Der eigentliche Darlehenszins selbst entspricht dem heutigen Niveau für die gewählte Zinsbindung.
Wie lange im Voraus kann ich ein Forward-Darlehen abschließen?
Üblich ist ein Vorlauf von bis zu 60 Monaten, also fünf Jahren, vor dem Ende deiner aktuellen Zinsbindung. Je näher das Ende der Bindung rückt, desto kleiner der nötige Vorlauf und damit der Forward-Aufschlag.
Muss ich das Darlehen abnehmen, wenn die Zinsen fallen?
Ja. Mit einem Forward-Darlehen gehst du eine Abnahmepflicht ein, du musst das Darlehen zum Stichtag abnehmen, auch wenn die Zinsen bis dahin gefallen sind. Ein Rückzieher kann eine Nichtabnahmeentschädigung auslösen. Deshalb ist der Vergleich aus vielen Banken vor dem Abschluss besonders wichtig.
Was ist der Unterschied zwischen echtem und unechtem Forward-Darlehen?
Beim echten Forward-Darlehen beginnt die Zinsbindung erst mit der Auszahlung, die Vorlaufzeit ist zinsfrei. Beim unechten Forward-Darlehen läuft die Zinsbindung bereits ab Vertragsabschluss. Der Normalfall und meist sinnvoller ist das echte Forward-Darlehen.
Was ist eine Prolongation?
Eine Prolongation ist die Verlängerung deiner Finanzierung bei der bisherigen Bank zu neuen Konditionen, wenn die Zinsbindung ausläuft. Sie ist bequem, aber selten das günstigste Angebot, weil die eigene Bank ohne Wettbewerbsdruck verlängert. Die Alternative ist die Umschuldung zu einer anderen Bank. Ein Vergleich lohnt fast immer.
Was ist der Unterschied zwischen Anschlussfinanzierung und Forward-Darlehen?
Die Anschlussfinanzierung ist die Folgefinanzierung am Ende der Zinsbindung, wenn das Darlehen noch nicht getilgt ist. Das Forward-Darlehen ist eine spezielle Form davon: Du schließt die Anschlussfinanzierung schon heute ab, mit bis zu 60 Monaten Vorlauf, und sicherst dir den aktuellen Zins. Jedes Forward-Darlehen ist eine Anschlussfinanzierung, aber nicht jede Anschlussfinanzierung ist ein Forward-Darlehen.
Glossar
Die wichtigsten Begriffe rund um Forward-Darlehen — heutige Zinsen für die Anschlussfinanzierung sichern — kompakt erklärt.
- Forward-Darlehen
- Eine Anschlussfinanzierung, die heute abgeschlossen, aber erst in der Zukunft ausgezahlt wird. Der Zins wird sofort festgeschrieben, mit bis zu 60 Monaten Vorlauf.
- Forward-Aufschlag
- Der Zinsaufschlag, den die Bank für die Zinssicherung verlangt, gerechnet je Monat Vorlaufzeit. Je länger der Vorlauf, desto höher der Aufschlag.
- Abnahmepflicht
- Die Verpflichtung, das vereinbarte Darlehen zum Stichtag abzunehmen, auch wenn die Zinsen bis dahin gefallen sind.
- Nichtabnahmeentschädigung
- Eine Entschädigung, die fällig werden kann, wenn du ein zugesagtes Darlehen am Ende doch nicht abnimmst.
- Echtes vs. unechtes Forward
- Beim echten Forward-Darlehen beginnt die Zinsbindung erst mit der Auszahlung (Vorlaufzeit zinsfrei). Beim unechten läuft die Bindung schon ab Abschluss.
- Prolongation
- Die Verlängerung der Finanzierung bei der bisherigen Bank zu neuen Konditionen, die Alternative zum Wechsel per Umschuldung.
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