Effektivzins vs. Sollzins: Der Unterschied, den jeder Kreditnehmer kennen sollte

Im Werbeprospekt steht „ab 2,9 %" – auf dem Kreditvertrag liest du dann „4,2 %". Was ist passiert? Die Antwort: Beworben wurde der Sollzins, abgerechnet wird der Effektivzins. Wer den Unterschied kennt, durchschaut Kreditangebote schneller und vergleicht zuverlässiger.

Der Sollzins – nur die halbe Wahrheit

Der Sollzins (früher Nominalzins) ist die reine Zinskomponente, die auf das ausgeliehene Kapital angerechnet wird. Was er nicht enthält: Bearbeitungsgebühren, Vermittlungsprovisionen, eventuelle Restschuldversicherungen, Kontogebühren. Damit ist der Sollzins als Vergleichsgröße ungeeignet, weil zwei Anbieter mit gleichem Sollzins ganz unterschiedlich teuer sein können.

Der Effektivzins – was du tatsächlich zahlst

Der effektive Jahreszins (Effektivzins) bezieht alle preisbestimmenden Faktoren mit ein, die der Bank zustehen. Er ist gesetzlich vorgeschrieben (§ 16 PAngV) und damit das einzige Vergleichsmaß zwischen Kreditangeboten verschiedener Anbieter.

Was im Effektivzins enthalten ist

• Sollzins (die reine Verzinsung)
• Bearbeitungs- und Vermittlungsgebühren
• Kontoführungsgebühren des Kreditkontos
• Tilgungsverrechnungs-Modus (monatlich, vierteljährlich, jährlich)
• Eventuelle Disagien (Auszahlungsabschläge)

Was nicht enthalten ist

• Restschuldversicherung – diese muss separat ausgewiesen werden
• Kosten für Sicherheiten (z. B. Bürgschaft)
• Gebühren für Sondertilgungen

Bonitätsabhängige vs. bonitätsunabhängige Zinsen

Manche Banken werben mit „2/3-Zinsen" („zwei Drittel aller Kunden bekommen diesen Zinssatz oder besser"). Andere bieten „bonitätsunabhängig" einen einheitlichen Zinssatz für alle Kunden. Letzteres ist transparenter, weil du genau weißt, was du zahlst – auch wenn der Zinssatz dann oft nicht der absolut günstigste ist.

Fazit

Lass dich nicht vom niedrigen Sollzins blenden. Ein effektiver Vergleich zwischen Kreditangeboten ist ausschließlich über den Effektivzins möglich – plus Blick auf Sondertilgungsoptionen und Restschuldversicherungen.