Autopfand: Auto beleihen und weiterfahren, so funktioniert Verkauf mit Rückmiete wirklich

Wer schnell Geld braucht und ein abbezahltes Auto besitzt, stößt auf Angebote wie „Auto beleihen und weiterfahren“. Dahinter steckt meist ein Modell, bei dem du dein Auto an den Anbieter verkaufst und es gleich wieder zurückmietest. Du bekommst Bargeld und fährst weiter, das Auto gehört aber nicht mehr dir. Hier erfährst du, wie das Modell funktioniert, was der Bundesgerichtshof dazu entschieden hat und wann du mit einer Alternative besser fährst.

Einen Überblick über Ablauf, Kosten und Anbieter findest du auf unserer Seite Auto beleihen und weiterfahren. Wie viel Geld dein Auto bringen kann, schätzt der Autopfand-Rechner.

Zwei Modelle, klassisches Pfand oder Verkauf mit Rückmiete

Beim klassischen Autopfand gibst du das Auto beim Pfandleiher ab und bekommst ein Darlehen. Das Auto bleibt auf dem Pfandhof, bis du Darlehen, Zinsen und Gebühren zurückzahlst. Die Zinsen sind für Pfandleiher gesetzlich auf 1 Prozent des Darlehens im Monat begrenzt, dazu kommen Gebühren etwa für Aufbewahrung und Versicherung (§ 10 Pfandleiherverordnung). Löst du das Auto nicht aus, wird es versteigert.

Beim Modell zum Weiterfahren, oft Sale and Rent Back oder Sale and Lease Back genannt, schließt du zwei Verträge. Mit dem Kaufvertrag verkaufst du das Auto an den Anbieter und bekommst den Kaufpreis ausgezahlt. Mit dem Mietvertrag mietest du es zurück und zahlst dafür jeden Monat eine Miete. Der Fahrzeugbrief (Zulassungsbescheinigung Teil II) liegt beim Anbieter, den Fahrzeugschein behältst du, damit du fahren kannst.

Ein Recht, das Auto zurückzukaufen, gibt es bei diesem Modell in der Regel nicht. Am Ende der Mietzeit wird das Auto versteigert. Du darfst mitbieten, wenn du es behalten willst, brauchst dafür aber das nötige Geld.

Beim Weiterfahren mit Rückmiete gehört das Auto dem Anbieter. Du fährst es nur noch als Mieter.

Was der Bundesgerichtshof 2022 entschieden hat

Am 16. November 2022 hat der Bundesgerichtshof in vier Verfahren gegen ein bundesweit tätiges Kfz-Pfandleihhaus über dieses Modell entschieden (VIII ZR 221/21, VIII ZR 288/21, VIII ZR 290/21 und VIII ZR 436/21). Für dich sind zwei Punkte wichtig.

Erstens ist das Modell kein verbotener Rückkaufhandel. Pfandleiher dürfen Sachen nicht mit einem Rückkaufsrecht ankaufen (§ 34 Abs. 4 Gewerbeordnung). Weil beim Verkauf mit Rückmiete kein solches Recht vereinbart war und das Auto am Ende versteigert wird, sah der Bundesgerichtshof darin keinen Verstoß. Grundsätzlich nichtig ist das Modell also nicht.

Zweitens kann ein solcher Vertrag trotzdem sittenwidrig und damit nichtig sein (§ 138 BGB). Das ist der Fall, wenn der Kaufpreis grob unter dem Wert des Autos liegt. Im Verfahren VIII ZR 436/21 hatte der Anbieter 5.000 Euro für einen BMW gezahlt, dessen Händlereinkaufswert bei 13.700 Euro lag. Der Bundesgerichtshof bestätigte, dass Kauf und Miete nichtig sind, der Anbieter musste die gezahlte Miete zurückzahlen. Den erhaltenen Kaufpreis muss sich der Kunde dabei anrechnen lassen.

Die drei übrigen Fälle gingen zurück an das Berufungsgericht, das prüfen muss, ob auch dort ein solches Missverhältnis vorlag. Für dich heißt das, entscheidend ist der Abstand zwischen Kaufpreis und Wert deines Autos. Lass dir den Händlerwert vorher unabhängig schätzen und den Vertrag vor der Unterschrift prüfen, etwa bei einer Verbraucherzentrale.

So läuft Autopfand mit Weiterfahren ab

1. Du lässt dein Auto beim Anbieter begutachten. Er prüft Marke, Modell, Alter, Kilometerstand und Zustand und nennt dir einen Kaufpreis.
2. Du unterschreibst Kaufvertrag und Mietvertrag. Lies vorher, wie hoch die Miete ist, welche Gebühren dazukommen und was am Ende mit dem Auto passiert.
3. Der Kaufpreis wird ausgezahlt, viele Anbieter werben mit Bargeld innerhalb von 24 Stunden.
4. Während der Mietzeit fährst du weiter und zahlst jeden Monat die Miete. Versicherung und Kfz-Steuer laufen meist weiter über dich, was genau gilt, regelt der Vertrag.
5. Am Ende der Mietzeit wird das Auto versteigert. Willst du es behalten, musst du mitbieten.

Was Autopfand kostet

Beim klassischen Pfandleiher sind die Zinsen auf 1 Prozent im Monat begrenzt, also 12 Prozent im Jahr, plus Gebühren. Beim Modell mit Rückmiete gibt es keine solche Grenze. Die Miete legt der Anbieter fest, und dazu kommt der Abstand zwischen Kaufpreis und Wert deines Autos, den du verlierst, wenn du es am Ende nicht selbst ersteigerst.

Rechne deshalb zwei Zahlen aus, bevor du unterschreibst. Erstens die Summe aller Mieten und Gebühren über die gesamte Laufzeit. Zweitens den Unterschied zwischen dem Kaufpreis und dem Händlerwert deines Autos. Beides zusammen ist der Preis für das Geld, das du heute bekommst. Was ein normaler Kredit im Schnitt kostet, zeigt unser Kreditzins-Index mit den Monatswerten der Bundesbank. Mit dem Kreditrechner siehst du, welche Monatsrate ein Ratenkredit über denselben Betrag hätte.

Wann Autopfand passt und wann eine Alternative besser ist

Autopfand mit Weiterfahren ist teuer und riskant. Es kann eine Notlösung sein, wenn du kurzfristig Geld brauchst, keine Bank dir einen Kredit gibt und du das Auto im Alltag brauchst. Prüf vorher diese Alternativen.

• Mit ausreichender Bonität ist ein Ratenkredit fast immer günstiger.
• Ist die Schufa das Problem, lies unseren Ratgeber Kredit ohne Schufa, dort steht, welche Angebote seriös sind.
• Für kleine Beträge kann ein Dispo oder Kleinkredit reichen, mehr dazu im Vergleich Kleinkredit oder Dispo.
• Hast du mehrere teure Kredite, kann eine Umschuldung die Raten senken, das zeigt der Umschuldungsrechner.
• Brauchst du das Auto nicht täglich, ist das klassische Pfand meist günstiger, weil die Zinsen dort gesetzlich begrenzt sind.
• Reicht das Geld schon heute nicht für deine laufenden Zahlungen, hilft eine kostenlose Schuldnerberatung weiter als ein neuer Vertrag.

Häufige Fragen zum Autopfand

Ist es erlaubt, ein Auto zu beleihen und weiterzufahren?

Grundsätzlich ja. Der Bundesgerichtshof hat 2022 entschieden, dass Verkauf mit Rückmiete kein verbotener Rückkaufhandel ist. Nichtig ist ein solcher Vertrag aber, wenn der Kaufpreis grob unter dem Wert des Autos liegt (VIII ZR 436/21). Weil formal kein Kreditvertrag geschlossen wird, greifen die Schutzregeln für Verbraucherkredite nicht ohne Weiteres.

Bekomme ich mein Auto am Ende zurück?

Nur wenn du es bei der Versteigerung selbst ersteigerst, ein Recht auf Rückkauf gibt es bei diesem Modell in der Regel nicht. Lies im Vertrag genau nach, wie die Versteigerung abläuft und was mit einem Mehrerlös passiert. Beim klassischen Pfand bekommst du das Auto dagegen zurück, sobald du Darlehen, Zinsen und Gebühren bezahlt hast.

Kann ich trotz laufendem Autokredit ein Auto beleihen?

Meist nicht. Läuft noch ein Autokredit, liegt der Fahrzeugbrief (Zulassungsbescheinigung Teil II) oft bei der Bank, und ohne Brief kann der Anbieter das Auto weder kaufen noch beleihen. Ob ein Anbieter das Auto trotzdem nimmt, etwa wenn sein Wert deutlich über der Restschuld liegt, musst du vorher klären.

Wie viel Geld bekomme ich für mein Auto?

Immer nur einen Teil des Werts, denn der Anbieter muss das Auto im Ernstfall schnell verkaufen können. Wie viel es bei deinem Auto sein kann, schätzt der Autopfand-Rechner. Vergleiche das Angebot mit dem Händlerwert deines Autos, denn ein grob zu niedriger Kaufpreis ist genau das, was der Bundesgerichtshof beanstandet hat.

Was passiert, wenn ich die Miete nicht zahlen kann?

Dann kann der Anbieter den Mietvertrag kündigen und das Auto zurückholen, denn es gehört ihm. Sprich früh mit dem Anbieter, wenn es knapp wird, und hol dir Hilfe bei einer kostenlosen Schuldnerberatung.

Unser Fazit

Auto beleihen und weiterfahren ist erlaubt, aber teuer, und das Auto gehört während der Laufzeit dem Anbieter. Der Bundesgerichtshof hat klargestellt, dass ein Vertrag mit grob zu niedrigem Kaufpreis nichtig ist. Lass dir deshalb den Wert deines Autos unabhängig schätzen, rechne alle Kosten zusammen und vergleiche mit einem Kredit, bevor du den Fahrzeugbrief aus der Hand gibst.