Mastercard oder Visa Card: Warum die Bank mehr zählt als das Logo, mit Entscheidungshilfe

Mastercard oder Visa Card: Für die meisten Menschen in Deutschland ist das Kartennetzwerk zweitrangig, weil Händler, Hotels und Onlineshops in aller Regel beide Marken gleichermaßen akzeptieren. Entscheidend sind die Konditionen der Bank, die deine Karte herausgibt: Jahresgebühr, Auslandseinsatzentgelt, Gebühren für Bargeld, Sollzins bei Teilzahlung und die Höhe des Kreditrahmens. Visa eignet sich, wenn das Angebot mit den für dich besten Konditionen eine Visa ist. Mastercard eignet sich genauso, wenn das passendere Angebot eine Mastercard ist. Wer viel reist, fährt in vielen Fällen mit je einer Karte aus beiden Netzwerken am sichersten, weil eine Karte dann als Reserve für die andere dient. In diesem Ratgeber zeigen wir dir, was die Netzwerke tatsächlich unterscheidet, was sie gar nicht beeinflussen und wie du in drei Schritten zur passenden Karte kommst.

Kurzantwort: Visa und Mastercard sind Zahlungsnetzwerke, keine Banken. Sie bestimmen Akzeptanz, Wechselkurs und Sicherheitsverfahren, aber nicht, was deine Karte kostet. Gebühren, Zinsen, Kreditrahmen und Schufa-Prüfung legt allein die herausgebende Bank fest. Vergleiche deshalb zuerst die Konditionen des Angebots und erst danach das Logo auf der Karte.

Im direkten Vergleich: Was Visa und Mastercard wirklich unterscheidet

• Akzeptanz: Visa und Mastercard sind die beiden weltweit führenden Kartennetzwerke. Wo ein Kartenterminal die eine Marke annimmt, nimmt es in den meisten Fällen auch die andere an, in Deutschland, im EU-Ausland und auf Fernreisen. Einzelne Händler oder Länder bevorzugen gelegentlich ein Netzwerk, etwa wegen der Händlergebühren, die sie an das Netzwerk zahlen. Das sind Ausnahmen, nicht der Alltag. Spürbar seltener akzeptiert wird dagegen American Express, weil Amex ein eigenes Netzwerk betreibt. Wer eine Amex nutzt, braucht deshalb oft eine Visa oder Mastercard als Zweitkarte, wie unser Amex-Karten-Vergleich zeigt.
• Wechselkurs: Bei Zahlungen in Fremdwährung rechnet das Netzwerk den Betrag mit einem eigenen, täglich festgelegten Referenzkurs in Euro um. Die Kurse von Visa und Mastercard liegen je nach Tag und Währung meist nah beieinander, mal ist der eine günstiger, mal der andere. Viel stärker ins Gewicht fällt das Auslandseinsatzentgelt, das deine Bank zusätzlich aufschlagen kann. Das ist eine Bankgebühr, kein Netzwerkpreis. Ein Tipp, der bei beiden Netzwerken gilt: Wählst du am Terminal im Ausland die Umrechnung in Euro durch den Händler (Dynamic Currency Conversion), ist dessen Kurs in vielen Fällen ungünstiger als der Kurs des Netzwerks. Wähle deshalb grundsätzlich die Landeswährung.
• Sicherheit und Kartentypen: Beide Netzwerke nutzen für Onlinezahlungen das 3-D-Secure-Verfahren, bei Visa unter dem Namen Visa Secure, bei Mastercard als Identity Check. Die starke Kundenauthentifizierung nach der EU-Zahlungsdiensterichtlinie PSD2 gilt für beide gleich. Kontaktloses Bezahlen, Chip mit PIN und Wallets wie Apple Pay oder Google Pay unterstützen beide, ob die Wallet funktioniert, entscheidet aber deine Bank. Beide Netzwerke gibt es in allen Kartentypen: als Charge-Karte, Revolving-Kreditkarte, Debitkarte und Prepaid-Karte. Was diese Typen unterscheidet, erklären wir ausführlich im Ratgeber Debitkarte vs. Kreditkarte.

Was stattdessen den Unterschied macht: Bei jeder Kartenzahlung sind vier Parteien beteiligt, nämlich du, der Händler, die Bank des Händlers und die Bank, die deine Karte herausgibt. Visa und Mastercard stellen nur die Infrastruktur dazwischen. Die herausgebende Bank legt fest, was die Karte kostet, wie hoch der Verfügungsrahmen ist und ob sie deine Bonität prüft. Deine tatsächlichen Kartenkosten pro Jahr ergeben sich deshalb aus einer einfachen Formel, in der das Netzwerk praktisch keine Rolle spielt: Jahresgebühr plus Auslandseinsatzentgelt auf Fremdwährungsumsätze plus Gebühren für Bargeldabhebungen plus Zinsen, falls du nicht vollständig zurückzahlst. Der größte Posten ist in vielen Fällen der letzte. Eine Charge-Karte sammelt deine Umsätze und bucht sie zum Zahlungsziel in einer Summe ab, innerhalb der Frist fallen keine Zinsen an. Eine Revolving-Kreditkarte erlaubt Ratenzahlung mit laufender Verzinsung, und diese Zinsen liegen typischerweise deutlich über denen eines Ratenkredits. Wie hoch Konsumentenkredite und Dispositionskredite im Durchschnitt verzinst werden, veröffentlicht die Deutsche Bundesbank in ihrer Zinsstatistik. Mit unserem Zinsrechner kannst du nachrechnen, was eine offene Kartenschuld über mehrere Monate kostet. Auch die Schufa hängt an der Bank, nicht am Netzwerk: Eine Kreditkarte mit Kreditrahmen ist ein Kredit, deshalb prüfen Banken vor der Ausgabe deine Kreditwürdigkeit. Welche gesetzlichen Pflichten dabei gelten, erklärt die BaFin auf ihrer Verbraucherseite zu Krediten. Was die Auskunftei dabei speichert, beschreibt die SCHUFA in ihrem Verbraucherportal. Ob Visa oder Mastercard auf der Karte steht, ändert an dieser Prüfung nichts.

Wann eignet sich eine Visa Card?

Eine Visa Card eignet sich für dich, wenn das Kartenangebot mit den für deine Nutzung besten Konditionen im Visa-Netzwerk läuft. Das klingt banal, ist aber der wichtigste Punkt: Viele Banken geben ihre Karten nur in einem Netzwerk aus, du wählst also in der Praxis ein Angebot und bekommst das Netzwerk mitgeliefert. Ein Beispiel aus unserem Partnerkreis ist die DKB Visa Kreditkarte, die sich an gute bis eingeschränkte Bonität richtet, nicht an Menschen mit negativer Schufa. Auch andere Direktbanken kombinieren eine Visa-Debitkarte zum Girokonto mit einer optionalen echten Visa-Kreditkarte, wie unser Entscheidungs-Check zu den comdirect Kreditkarten zeigt. Hier lohnt der genaue Blick, denn eine Debitkarte mit Visa-Logo ist keine Kreditkarte: Sie bucht sofort vom Konto ab und hat keinen Kreditrahmen. Bei Mietwagenfirmen und manchen Hotels, die eine Kaution blocken wollen, wird eine Debitkarte deshalb nicht in jedem Fall akzeptiert. Eine Visa Card ist außerdem sinnvoll als Zweitkarte, wenn deine Hauptkarte bereits eine Mastercard ist. Fällt auf Reisen ein Netzwerk aus, wird eine Karte gesperrt oder lehnt ein Händler eine Marke ab, hast du mit der zweiten Karte eine Reserve. Diese Zwei-Netzwerk-Strategie ist unserer Meinung nach der einzige Punkt, an dem die Wahl des Netzwerks für Vielreisende einen echten Unterschied macht. Welche Kartenmerkmale auf Reisen sonst zählen, von Auslandseinsatzentgelt bis Bargeldgebühren, liest du in unserem Ratgeber Kreditkarte für Reisen. Zusatzprogramme des Netzwerks, etwa Rabattaktionen bei Partnerhändlern, sind ein netter Bonus, sollten aber nicht über eine Karte entscheiden, die dich jedes Jahr Gebühren kostet.

Wann eignet sich eine Mastercard?

Eine Mastercard eignet sich für dich unter genau denselben Bedingungen: wenn das passendere Angebot im Mastercard-Netzwerk läuft oder wenn du eine Zweitkarte neben deiner Visa suchst. In unserem Partnerkreis laufen zum Beispiel die bunq Mastercard, die Gebührenfrei Mastercard Gold und die Netkredit24 Mastercard im Mastercard-Netzwerk. Alle drei richten sich an gute bis eingeschränkte Bonität, nicht an Menschen mit negativer Schufa. Ein Punkt betrifft Mastercard besonders: Das frühere Debitsystem Maestro hat Mastercard eingestellt, viele Banken geben zur Girokarte deshalb inzwischen eine Debit Mastercard oder eine Visa-Debitkarte aus. Wer eine solche Karte bekommt, hält manchmal eine Kreditkarte in der Hand, obwohl es sich um eine Debitkarte handelt. Prüfe deshalb im Preis- und Leistungsverzeichnis, ob ein Kreditrahmen vereinbart ist. Mastercard und Visa sind außerdem die Netzwerke, über die fast alle Prepaid-Kreditkarten laufen. Prepaid-Karten funktionieren auf Guthabenbasis, deshalb verzichten viele Anbieter auf eine Schufa-Abfrage. Welche Gebührenarten dabei zählen, zeigt unser Ratgeber zur Prepaid-Kreditkarte von der Tankstelle. Wenn eine klassische Kreditkarte wegen deiner Bonität nicht infrage kommt, findest du einen ehrlichen Überblick über die realistischen Alternativen im Ratgeber Kreditkarte ohne Schufa. Unsicher, wo deine Bonität gerade steht? Der Schufa-Score-Simulator gibt dir eine grobe Orientierung, er ersetzt aber keinen offiziellen Schufa-Score. Beachte: Schufa-neutral und schufafrei sind zwei verschiedene Dinge. Bei einer Schufa-neutralen Konditionsanfrage findet eine Abfrage statt, die deinen Score nicht beeinflusst. Schufafrei heißt, dass gar keine Abfrage stattfindet.

Pro und Contra im Überblick

• Visa: Pro: weltweit sehr breite Akzeptanz, täglich veröffentlichter eigener Wechselkurs, 3-D-Secure über Visa Secure, in allen Kartentypen von Prepaid bis Premium erhältlich, bei vielen Direktbanken als Standardkarte verbreitet. Contra: Das Netzwerk senkt keine einzige Gebühr deiner Bank, Zusatzprogramme sind oft an bestimmte Karten gebunden, und eine Visa-Debitkarte wird leicht mit einer echten Kreditkarte verwechselt, obwohl sie keinen Kreditrahmen hat.
• Mastercard: Pro: ebenso breite Akzeptanz, eigener täglicher Wechselkurs, 3-D-Secure über Identity Check, verbreitet bei Prepaid-Karten, Neobanken und Karten mit geringen Grundgebühren, gut als Zweitkarte neben einer Visa. Contra: Auch hier bestimmt die Bank alle Kosten, das Aus von Maestro hat für Verwirrung zwischen Debit- und Kreditkarte gesorgt, und gebührenfreie Angebote finanzieren sich häufig über hohe Zinsen bei Teilzahlung. Ehrlich gesagt: Die beiden Listen ähneln sich, weil die Netzwerke sich ähneln. Wer dir einen großen Unterschied verspricht, verkauft meist eine bestimmte Karte.

Entscheidungshilfe: In drei Schritten zur passenden Karte

1. Kartentyp klären: Wenn du deine Umsätze jeden Monat vollständig bezahlen willst, passt eine Charge-Karte oder eine Revolving-Karte, bei der du die Vollzahlung einstellst. Wenn du eine Anschaffung in Raten abzahlen willst, ist eine Revolving-Kreditkarte in vielen Fällen die teuerste Lösung, ein Ratenkredit ist typischerweise günstiger. Das kannst du mit dem Zinsrechner gegenrechnen. Wenn deine Schufa belastet ist, sind eine Prepaid- oder Debitkarte die realistischen Optionen. Das Netzwerk spielt in diesem Schritt noch keine Rolle.
2. Konditionen vergleichen: Lege fünf Kosten nebeneinander: Jahresgebühr, Auslandseinsatzentgelt, Gebühren für Bargeld im In- und Ausland, Sollzins und Effektivzins bei Teilzahlung sowie Bedingungen für die Gebührenfreiheit, etwa Mindestumsätze oder Geldeingänge. Den aktuellen Überblick findest du in unserem Kreditkarten-Vergleich. Auf welche Fallen du bei Karten ohne Jahresgebühr achten solltest, zeigt unser Ratgeber Kostenlose Kreditkarte ohne Haken.
3. Netzwerk als Zünglein an der Waage: Erst wenn zwei Angebote bei den Konditionen gleichauf liegen, entscheidet das Netzwerk. Hast du schon eine Visa, nimm die Mastercard und umgekehrt, so bist du auf Reisen doppelt abgesichert. Hast du noch keine Karte, wähle einfach das günstigere Angebot. Wie der Antrag dann abläuft, von der Identifizierung bis zur Freischaltung, erklärt unser Leitfaden Kreditkarte beantragen.

FAQ: Häufige Fragen zu Mastercard oder Visa Card

Was wird häufiger akzeptiert, Visa oder Mastercard?

Im Alltag gibt es zwischen Visa und Mastercard keinen spürbaren Unterschied bei der Akzeptanz. Beide Netzwerke werden in Deutschland, im EU-Ausland und auf Fernreisen von den meisten Händlern gleichermaßen angenommen. Einzelne Händler bevorzugen gelegentlich ein Netzwerk wegen der Händlergebühren, das sind aber Ausnahmen. Deutlich seltener akzeptiert wird American Express, weil es ein eigenes Netzwerk betreibt. Wer sichergehen will, nimmt je eine Karte aus beiden Netzwerken mit.

Was ist momentan die beste Kreditkarte?

Die eine beste Kreditkarte für alle gibt es nicht, weil die Kosten von deinem Nutzungsverhalten abhängen. Wer oft im Ausland zahlt, braucht eine Karte ohne Auslandseinsatzentgelt. Wer monatlich vollständig zurückzahlt, braucht keine niedrigen Teilzahlungszinsen, wer das nicht tut, dagegen sehr wohl. Unabhängige, methodisch saubere Vergleiche von Kreditangeboten veröffentlicht die Stiftung Warentest, Tipps zu fairen Konditionen gibt die Verbraucherzentrale. Das Netzwerk ist dabei nur ein Nebenkriterium.

Welche Vor- und Nachteile hat die Mastercard?

Die Mastercard wird weltweit breit akzeptiert, bietet einen eigenen täglichen Wechselkurs, sichert Onlinezahlungen mit Identity Check ab und ist bei Prepaid-Karten und Neobanken weit verbreitet. Ein Nachteil des Netzwerks selbst ist kaum zu finden, denn Gebühren und Zinsen legt die herausgebende Bank fest. Nachteile entstehen fast ausschließlich durch die Konditionen der jeweiligen Karte, etwa hohe Zinsen bei Teilzahlung oder ein Auslandseinsatzentgelt.

Was ist der Vorteil einer Visa Card?

Eine Visa Card wird weltweit sehr breit akzeptiert, rechnet Fremdwährungen mit einem täglich veröffentlichten Referenzkurs um und schützt Onlinezahlungen mit Visa Secure. Sie ist bei vielen Direktbanken die Standardkarte, oft kombiniert mit dem Girokonto. Gegenüber einer Mastercard hat sie im Alltag keinen nennenswerten Vorteil. Ihr größter praktischer Nutzen entsteht als Zweitkarte neben einer Mastercard, weil du dann bei einem Ausfall oder einer Sperre eine Reserve hast.

Unser Fazit: Für die meisten ist die Frage Mastercard oder Visa Card zweitrangig, die bessere Wahl ist schlicht die Karte mit den passenderen Konditionen. Die Ausnahme sind Vielreisende, für sie lohnt sich je eine Karte aus beiden Netzwerken als gegenseitige Reserve. Und wer eine Revolving-Kreditkarte für Ratenzahlungen nutzt, sollte zuerst prüfen, ob ein Ratenkredit günstiger wäre, denn Kartenzinsen liegen typischerweise deutlich höher. Wir bei KreditKompass vergleichen Kreditkarten beider Netzwerke nach Kosten und Bonitätsanforderungen. Wir verdienen an erfolgreichen Empfehlungen, der Anbieter zahlt die Provision aus seiner Marge, deine Konditionen bleiben davon unberührt. Der Vertrag entsteht direkt zwischen dir und der Bank, und ob sie deinen Antrag bewilligt, entscheidet allein die Bank.