Restschuldbefreiung nach drei Jahren: Diese Voraussetzungen musst du erfüllen

Restschuldbefreiung nach drei Jahren bedeutet, dass Schuldner ihre Privatinsolvenz vorzeitig verlassen und von den restlichen Schulden befreit werden, wenn sie innerhalb dieser Zeit die Verfahrenskosten sowie mindestens 35 Prozent der angemeldeten Forderungen an die Gläubiger gezahlt haben. Das ist die kürzeste der drei möglichen Fristen im Insolvenzverfahren und für die meisten Schuldner nur mit größerer finanzieller Anstrengung erreichbar.

Was ist die Restschuldbefreiung nach drei Jahren

Die Restschuldbefreiung ist der gesetzlich vorgesehene Schlusspunkt einer Privatinsolvenz. Sie befreit den Schuldner von allen Restschulden, die während des Verfahrens nicht getilgt werden konnten. Seit der Reform des Insolvenzrechts gilt für die meisten Verfahren eine Regeldauer von drei Jahren, davor waren es sechs Jahre.

Wichtig für das Verständnis: Die drei Jahre sind keine automatische Verkürzung, sondern an eine zusätzliche Zahlungsleistung gekoppelt. Wer diese Quote nicht erreicht, bleibt bei der Regeldauer von drei Jahren ohne Quotenbedingung, die seit der Reform ohnehin für alle Verfahren gilt, unabhängig von einer Mindestzahlung.

Die Drei-Jahres-Frist selbst ist inzwischen der Regelfall, die frühere Verkürzungsoption mit Mindestquote betrifft nur noch Verfahren nach altem Recht beziehungsweise Sonderkonstellationen mit Stundung.

Voraussetzungen im Überblick

Damit ein Insolvenzgericht die Restschuldbefreiung erteilt, müssen mehrere Bedingungen gleichzeitig erfüllt sein. Fehlt eine davon, verzögert sich das Verfahren oder die Befreiung wird verweigert.

• Vollständige und wahrheitsgemäße Angaben im Insolvenzantrag, keine verschwiegenen Vermögenswerte oder Schulden
• Keine Straftaten im Zusammenhang mit der Insolvenz, etwa Insolvenzverschleppung oder Bankrott
• Erfüllung der Obliegenheiten während der Wohlverhaltensphase, etwa Erwerbsbemühungen bei Arbeitslosigkeit
• Kein Verstoß gegen die Herausgabepflicht von pfändbarem Einkommen oder Erbschaften an den Insolvenzverwalter
• Innerhalb der letzten Jahre keine frühere Restschuldbefreiung erhalten, sonst greift die Sperrfrist

Ob überhaupt eine Zahlungsquote nötig ist, hängt vom individuellen Verfahren und dem geltenden Recht zum Zeitpunkt der Antragstellung ab. Wer unsicher ist, welche Fassung für den eigenen Fall gilt, sollte das mit der Schuldnerberatung oder einem Fachanwalt klären, statt sich auf eine pauschale Aussage zu verlassen.

Wie der Ablauf funktioniert

Das Verfahren gliedert sich in klar abgegrenzte Phasen, die nacheinander durchlaufen werden.

1. Außergerichtlicher Einigungsversuch mit allen Gläubigern, meist begleitet durch eine Schuldnerberatung
2. Scheitert dieser Versuch, folgt der gerichtliche Insolvenzantrag mit Offenlegung aller Vermögens- und Einkommensverhältnisse
3. Eröffnung des Insolvenzverfahrens, ein Insolvenzverwalter verwertet pfändbares Vermögen und verteilt es an die Gläubiger
4. Wohlverhaltensphase über die gesetzliche Regeldauer, in der der Schuldner seinen Pflichten nachkommt und pfändbares Einkommen abführt
5. Schlussbericht des Insolvenzverwalters und gerichtliche Entscheidung über die Erteilung der Restschuldbefreiung

Wie viel vom Einkommen während dieser Phase überhaupt pfändbar ist, richtet sich nach der amtlichen Pfändungstabelle. Mit dem Pfändungsrechner lässt sich der unpfändbare Grundbetrag grob abschätzen, abhängig vom Nettoeinkommen und der Zahl der unterhaltspflichtigen Personen.

Beispiel für den Verfahrensablauf

Eine alleinstehende Person mit laufendem pfändbarem Einkommen führt über die gesamte Wohlverhaltensphase monatlich den pfändbaren Anteil ihres Nettoeinkommens an den Insolvenzverwalter ab. Am Ende der Phase prüft das Gericht, ob alle Obliegenheiten erfüllt wurden und ob, je nach geltender Rechtsgrundlage, eine Mindestquote erreicht ist. Erst dann wird die Restschuldbefreiung förmlich erteilt und im Schuldnerverzeichnis vermerkt.

Nach der erteilten Restschuldbefreiung bleibt der Eintrag zur Insolvenz laut SCHUFA für einen bestimmten Zeitraum gespeichert, bevor er automatisch gelöscht wird. Wie Einträge grundsätzlich entstehen und wieder verschwinden, erklärt unser Artikel zum Eintrag bei der Schufa im Detail.

Was nach der Restschuldbefreiung passiert

Mit der Restschuldbefreiung erlöschen die restlichen Forderungen der Gläubiger rechtlich, auch wenn sie faktisch nicht vollständig bezahlt wurden. Ein sauberer finanzieller Neustart bedeutet aber nicht automatisch, dass wieder jede Bank sofort einen Kredit vergibt.

In der Praxis prüfen Banken die Bonität weiterhin streng, solange der Eintrag zur Insolvenz noch gespeichert ist. Wer in dieser Phase Finanzierungsbedarf hat, findet in unserem Ratgeber zum Kredit bei niedriger Bonität realistische Optionen, und wer bereits einen Ablehnungsbescheid erhalten hat, findet Alternativen im Artikel Kredit abgelehnt.

Wichtiger als der schnelle Kredit ist in dieser Zeit meist der geordnete Umgang mit dem verfügbaren Budget. Unser Haushaltsrechner zeigt, wie viel monatlich tatsächlich frei verfügbar ist, bevor überhaupt neue Verbindlichkeiten eingegangen werden.

Häufige Fragen

Gilt die Drei-Jahres-Frist für jedes Insolvenzverfahren automatisch?

Nein. Die konkrete Dauer und etwaige Mindestquoten hängen davon ab, unter welcher Rechtslage das Verfahren eröffnet wurde und ob zusätzliche Bedingungen wie die Deckung der Verfahrenskosten erfüllt sind. Eine pauschale Aussage ohne Prüfung des Einzelfalls ist nicht zulässig.

Was passiert, wenn die Obliegenheiten während der Wohlverhaltensphase verletzt werden?

Ein Gläubiger kann beim Gericht einen Antrag stellen, die Restschuldbefreiung zu versagen. Das Gericht prüft dann, ob tatsächlich ein Pflichtverstoß vorliegt, etwa fehlende Erwerbsbemühungen oder verschwiegenes Vermögen.

Kann ich während der Insolvenz einen neuen Kredit aufnehmen?

Während eines laufenden Insolvenzverfahrens ist eine reguläre Kreditaufnahme praktisch ausgeschlossen, da jedes zusätzliche Einkommen und Vermögen dem Verfahren unterliegt. Nach Erteilung der Restschuldbefreiung ist eine Kreditaufnahme grundsätzlich wieder möglich, abhängig von der individuellen Bonitätsprüfung der Bank.

Wie lange bleibt die Insolvenz nach der Restschuldbefreiung sichtbar?

Der entsprechende Eintrag wird für einen festgelegten Zeitraum nach Erteilung der Restschuldbefreiung gespeichert, bevor er gelöscht wird. Details zu Speicherfristen bei der Schufa liefert die SCHUFA-Verbraucherinformation.

Wer sich unsicher ist, ob eine Privatinsolvenz der richtige Weg ist oder ob eine geordnete Rückzahlung außergerichtlich reicht, findet erste Orientierung in der Beratung der Verbraucherzentrale. Wir bei KreditKompass empfehlen, vor jedem Insolvenzantrag eine unabhängige Schuldnerberatung einzuschalten, da die individuelle Ausgangslage über die genaue Frist und die Erfolgschancen entscheidet.