Kredit aufstocken: So erhöhst du deinen Kredit Schritt für Schritt und prüfst die Bank

Einen Kredit aufstocken heißt, zusätzlich zu einem laufenden Darlehen weiteres Geld zu leihen. Das geht auf drei Wegen: Du erhöhst den bestehenden Kredit bei deiner Bank, du nimmst einen zweiten Kredit auf, oder du löst den alten Kredit durch einen neuen, größeren ab. Welcher Weg am wenigsten kostet, zeigt der Vergleich der Effektivzinsen und der Gesamtkosten, nicht die Höhe der Monatsrate.

Dieser Ratgeber richtet sich an alle, die aufstocken wollen und dabei auch ein Angebot von einer Bank im Ausland vorliegen haben. Zu einzelnen Auslandsbanken, die nicht zu unseren Partnern zählen, geben wir keine Bewertung ab. Du bekommst stattdessen eine Prüfliste, mit der du jedes Angebot selbst einordnen kannst.

Die drei Wege, einen Kredit aufzustocken

Die Aufstockung beim bestehenden Anbieter ist eine Erhöhung der Kreditsumme im selben Vertrag oder ein Nachfolgevertrag derselben Bank. Das ist bequem, weil die Bank dich und deine Zahlungsmoral schon kennt. Ob sie dir einen guten Zins anbietet, entscheidet sie aber allein.

Der Zusatzkredit ist ein zweiter, unabhängiger Kredit bei derselben oder einer anderen Bank. Du zahlst dann zwei Raten. Die alte Rate bleibt unverändert, die neue kommt dazu. Für die Bank zählt deine Gesamtbelastung, deshalb prüft sie beide Raten gegen dein Einkommen.

Die Umschuldung mit Aufstockung löst den alten Kredit ab und finanziert zugleich den neuen Bedarf. Das lohnt sich vor allem, wenn der neue Effektivzins unter dem alten liegt. Mit dem Umschuldungsrechner siehst du, wie sich Rate und Gesamtersparnis dadurch verändern.

Voraussetzungen: Das brauchst du vor dem Antrag

Eine Bank muss vor jeder Kreditvergabe deine Kreditwürdigkeit prüfen. Das schreibt § 505a BGB vor, wie auch die SCHUFA in ihrer Verbraucherinformation erklärt. Die SCHUFA liefert dafür Daten und einen Score, die Entscheidung trifft am Ende die Bank. Bei einer Aufstockung kommt hinzu, dass sie deine bestehende Rate mitrechnet.

Lege diese Unterlagen und Angaben bereit:

• Kreditvertrag und aktuelle Restschuld des laufenden Kredits (Tilgungsstand bei der Bank anfordern)
• Einkommensnachweise, in der Regel die letzten Gehaltsabrechnungen, bei Selbstständigen Einnahmenüberschuss-Rechnung oder Steuerbescheid
• Kontoauszüge, aus denen Miete, laufende Raten und sonstige Fixkosten hervorgehen
• Ausweisdokument und Identifizierung per Video-Ident oder PostIdent
• Eine ehrliche Haushaltsrechnung: Mit dem Haushaltsrechner ermittelst du, welche Rate nach der 40-Prozent-Regel des Tools gesund wäre

Schritt für Schritt: So stockst du deinen Kredit auf

1. Bedarf festlegen: Rechne die benötigte Zusatzsumme genau aus und plane keinen Puffer ein, den du nicht brauchst. Jeder zusätzliche Euro kostet Zinsen.
2. Restschuld und Vertragsbedingungen klären: Frag bei deiner Bank nach der aktuellen Restschuld, nach Sondertilgungsregeln und nach einer möglichen Vorfälligkeitsentschädigung.
3. Leistbare Rate prüfen: Nutze den Haushaltsrechner und den Kreditrechner, damit du weißt, welche Summe und Laufzeit zu deinem Budget passen.
4. Angebote vergleichen: Hol die Aufstockung deiner Hausbank und mindestens zwei weitere Angebote ein. Vergleiche ausschließlich den Effektivzins und den Gesamtbetrag, wie auch die BaFin rät.
5. Konditionsanfrage stellen: Eine Schufa-neutrale Konditionsanfrage zeigt dir den Zins, ohne dass dein Score leidet. Erst der finale Antrag führt zu einer harten Anfrage.
6. Vertrag prüfen und unterschreiben: Kontrolliere Effektivzins, Laufzeit, Gesamtbetrag und eventuelle Versicherungen. Nach der Unterschrift hast du 14 Tage Widerrufsrecht, mehr dazu im Ratgeber zum Widerruf des Kreditvertrags.
7. Altkredit ablösen, falls vereinbart: Bei einer Umschuldung mit Aufstockung zahlt die neue Bank den alten Kredit ab. Prüfe, dass die Ablösung bestätigt wird, bevor du die alte Rate stoppst.

Was kostet die Aufstockung? Ein Entscheidungs-Beispiel

Konkrete Zinssätze hängen von deiner Bonität, der Laufzeit und dem Anbieter ab. Zinsen ändern sich laufend, deshalb nennen wir hier bewusst keinen Wert. Aktuelle Durchschnittszinsen für Konsumentenkredite findest du in der Zinsstatistik der Deutschen Bundesbank. Dein persönlicher Zins liegt häufig darüber oder darunter.

Ein Zahlenbeispiel ohne Zinssatz zeigt die Struktur der Entscheidung. Angenommen, dein laufender Kredit hat noch 6.000 € Restschuld, und du brauchst 4.000 € zusätzlich. Variante A (Umschuldung mit Aufstockung): Ein neuer Kredit über 10.000 € löst den alten ab. Du zahlst eine Rate zum neuen Zins, meist über eine längere Laufzeit. Variante B (Zusatzkredit): Du behältst den alten Kredit und nimmst 4.000 € separat auf. Du zahlst zwei Raten zu zwei Zinssätzen.

Vergleiche beide Varianten immer so: Gesamtkosten = Monatsrate × Anzahl der Monate, abzüglich der Summe, die du tatsächlich erhältst. Den Zinsanteil und den Tilgungsverlauf berechnest du mit dem Zinsrechner. Variante A lohnt sich in der Regel, wenn der neue Effektivzins klar unter dem alten liegt. Variante B lohnt sich eher, wenn dein alter Zins günstig ist und eine Ablösung Kosten verursachen würde.

Eine niedrigere Monatsrate nach der Aufstockung bedeutet oft nur eine längere Laufzeit, nicht automatisch einen günstigeren Kredit.

Typische Fallstricke bei der Aufstockung

Der erste Fallstrick ist die Vorfälligkeitsentschädigung. Löst du den Altkredit vorzeitig ab, darf die Bank dafür eine Entschädigung verlangen, die gesetzlich begrenzt ist. Wie sie sich zusammensetzt, erklärt der Ratgeber zum vorzeitigen Ablösen eines Kredits. Frag den Betrag schriftlich an, bevor du dich für Variante A entscheidest.

Der zweite Fallstrick ist die Restschuldversicherung, die häufig mitangeboten wird. Sie erhöht die Gesamtkosten und ist nicht Pflicht. Der Vergleich über den Effektivzins ist nur fair, wenn alle Angebote mit oder alle ohne Versicherung gerechnet werden.

Der dritte Fallstrick sind unseriöse Anbieter, besonders bei Angeboten aus dem Ausland oder von Vermittlern. Laut Verbraucherzentrale ist bei Kreditvermittlern und Umschuldungsangeboten Vorsicht geboten. Warnsignale sind Vorkosten vor der Auszahlung, Druck zur schnellen Unterschrift und eine Zusage ohne jede Prüfung. Eine echte Bank prüft immer deine Bonität. Ob ein Institut zugelassen ist, kannst du in der Unternehmensdatenbank der BaFin nachsehen.

Der vierte Fallstrick ist die Verwechslung von Begriffen. Schufa-neutral heißt, dass eine Abfrage stattfindet, sie aber als Konditionsanfrage gemeldet wird und den Score nicht beeinflusst. Schufafrei heißt, dass gar keine Schufa-Abfrage stattfindet, meist über ausländische Bankpartner und meist mit schlechteren Konditionen. Frag im Zweifel nach, welcher Fall vorliegt.

FAQ: Häufige Fragen zur Kredit-Aufstockung

Wann lehnt eine Bank eine Aufstockung ab?

Eine Bank lehnt typischerweise ab, wenn das Einkommen für alle Raten nicht reicht, wenn Zahlungsstörungen in der SCHUFA stehen oder wenn Angaben und Nachweise nicht zusammenpassen. Auch viele laufende Verpflichtungen können ausschlaggebend sein. Die häufigsten Gründe und Alternativen findest du im Ratgeber „Kredit abgelehnt“.

Wie prüft eine Bank bei einer Aufstockung die Bonität?

Die Bank vergleicht dein Einkommen mit deinen Ausgaben und bestehenden Raten, fragt bei der SCHUFA an und wertet Selbstauskunft und Kontoauszüge aus. Bei der Aufstockung zählt zusätzlich, wie pünktlich du den laufenden Kredit bedienst. Das Ergebnis ist eine Einzelfallentscheidung der Bank.

Wird bei der Aufstockung die Schufa abgefragt?

Bei regulären deutschen und europäischen Banken in der Regel ja, weil sie die Kreditwürdigkeit prüfen müssen. Eine Konditionsanfrage ist dabei Schufa-neutral, der finale Antrag nicht. Ein wirklich schufafreier Kredit ist ein Sonderfall mit meist schlechteren Konditionen, mehr dazu im Ratgeber zu Krediten ohne Schufa.

Welche Voraussetzungen gelten für einen Kredit von 7.500 Euro?

Für 7.500 € verlangen Anbieter üblicherweise ein regelmäßiges Einkommen, eine ausreichende Bonität, ein deutsches Girokonto und einen Wohnsitz in Deutschland. Die genauen Bedingungen legt jeder Anbieter selbst fest. Prüfe vorab mit dem Haushaltsrechner, ob die Rate in dein Budget passt.

Kann ich auch mit negativer Schufa aufstocken?

Das hängt vom Anbieter ab. Laut unserem Team-Wissen bedienen etwa CHECK24 und Finanzcheck alle Bonitätsstufen, Smava richtet sich dagegen an gute bis eingeschränkte Bonität. Ob ein Kredit bewilligt wird, entscheidet immer die Bank.

Nächster Schritt: Angebote vergleichen

Stocke nie beim ersten Angebot auf. Rechne deinen Bedarf aus, prüfe deine leistbare Rate und vergleiche den Effektivzins von Hausbank und Alternativen. Zum Beispiel über CHECK24 oder Smava, beide sind Vermittler, bei denen der Vertrag direkt mit der Bank entsteht. Den ganzen Ablauf eines Neukredits beschreibt der Ratgeber „Kredit aufnehmen 2026“. Wir bei KreditKompass verdienen bei erfolgreichen Empfehlungen eine Provision, die der Anbieter aus seiner Marge zahlt. Dein Effektivzins bleibt davon unberührt. Vergleiche jetzt im Kreditvergleich, ob sich die Aufstockung für dich lohnt.