Konto bei der ING DiBa: Girokonto, Extra-Konto oder Depot? Der ehrliche Vergleich mit Entscheidungshilfe

Ein Konto bei der ING DiBa ist heute ein Konto bei der ING, die Bank hat den Namenszusatz DiBa 2018 abgelegt. Kurz gesagt: Das ING Girokonto eignet sich für alle, die einen regelmäßigen Geldeingang haben und ihr Banking komplett online abwickeln, das ING Extra-Konto dagegen nur als Parkplatz für kurzfristig verfügbares Geld. Wer Bargeld einzahlen will, Beratung in der Filiale braucht oder unregelmäßige Eingänge hat, fährt mit einer anderen Kombination besser. Dieser Ratgeber vergleicht die ING-Kontomodelle untereinander und gegen Filialbank, Neobank und reine Zinsportale, damit du nicht das falsche Konto eröffnest.

Welche Konten es bei der ING DiBa gibt

Die ING ist eine reine Direktbank ohne Filialnetz. Sie bündelt vier Produktgruppen, die im Alltag oft verwechselt werden, obwohl sie völlig unterschiedliche Aufgaben haben.

Girokonto: Das Zahlungsverkehrskonto für Gehalt, Miete, Daueraufträge und Kartenzahlung. Dazu gehören eine Girocard und eine Visa Debitkarte. Die Kontoführung ist an Bedingungen gekoppelt, meist an einen monatlichen Geldeingang.

Extra-Konto: Das Tagesgeldkonto der ING. Es dient ausschließlich zum Sparen, es hat keine Karte, keine Daueraufträge und keine Überweisungen an Dritte. Rückbuchungen laufen über ein Referenzkonto. Wie es sich gegen andere Sparformen schlägt, haben wir im Vergleich von Extra-Konto, Tagesgeld und Festgeld durchgerechnet.

Festgeld und Sparbriefe: Feste Laufzeit, fester Zins, keine Verfügbarkeit während der Laufzeit. Sinnvoll, wenn du den Anlagehorizont wirklich kennst.

Depot: Für Wertpapiere und ETF-Sparpläne. Ein Depot ersetzt kein Sparkonto, denn Kursrisiken bleiben immer bestehen, auch wenn ETF-Vermögen als Sondervermögen bei einer Bankinsolvenz geschützt ist.

Dazu kommen Kreditprodukte wie Ratenkredit, Dispo und Baufinanzierung. Wir nennen hier bewusst keine ING-Zinssätze, weil sie sich laufend ändern. Die Referenz für das Zinsniveau am Markt liefert die Zinsstatistik der Deutschen Bundesbank, dort findest du die Durchschnittssätze für Konsumentenkredite und Dispositionskredite.

ING Girokonto und Extra-Konto im direkten Vergleich

Die häufigste Fehlentscheidung bei der ING ist nicht die Bank, sondern das Modell. Viele eröffnen ein Extra-Konto und erwarten Girokonto-Funktionen. Diese Kriterien trennen die beiden Konten sauber.

• Zweck: Girokonto für laufenden Zahlungsverkehr, Extra-Konto ausschließlich für Rücklagen.
• Karten: Girokonto mit Girocard und Visa Debitkarte, Extra-Konto ohne jede Karte.
• Überweisungen: Vom Girokonto an jeden Empfänger, vom Extra-Konto nur zurück auf das hinterlegte Referenzkonto.
• Zinsen: Girokonto-Guthaben wird nicht verzinst, das Extra-Konto trägt einen variablen Zins, der oft als befristeter Aktionszins startet und danach auf den Bestandszins fällt.
• Kosten: Beim Girokonto entscheidet die Bedingung für die kostenlose Kontoführung, das Extra-Konto ist als Sparkonto ohne Grundgebühr angelegt.
• Dispo: Nur das Girokonto kann einen Dispositionskredit haben, das Extra-Konto lässt sich nicht überziehen.

Wer bei der ING nur ein Extra-Konto eröffnet, hat kein Konto für den Alltag, sondern ein Sparkonto mit angebundenem Referenzkonto bei einer anderen Bank.

Praktisch heißt das: Die sinnvolle Kombination ist Girokonto plus Extra-Konto, oder Extra-Konto solo, wenn dein Hauptkonto schon woanders liegt und du nur Zinsen suchst.

Kontoführungsgebühren: die Bedingung ist der eigentliche Preis

Bei Direktbanken ist „kostenlos" fast immer an eine Bedingung geknüpft. Bei der ING ist der monatliche Geldeingang der zentrale Hebel, häufig ergänzt durch eine Altersregel für junge Kunden. Prüfe im Preis- und Leistungsverzeichnis vor der Eröffnung drei Dinge: die Höhe des nötigen Geldeingangs, was als Geldeingang zählt, und was passiert, wenn die Bedingung in einem Monat nicht erfüllt ist.

Der Unterschied wird bei unregelmäßigen Einkünften teuer. Wer als Selbstständiger schwankende Zahlungseingänge hat, erfüllt die Bedingung nicht in jedem Monat und zahlt dann den regulären Preis. In diesem Fall ist ein Konto ohne Eingangsbedingung insgesamt günstiger, selbst wenn es nominal einen kleinen Grundpreis hat. Diese Logik gilt allgemein und wird in unserem Vergleich Volksbank Gebühren gegen Direktbank mit konkreten Kostenblöcken durchgespielt.

Zweiter Punkt, den fast alle unterschätzen: Die Kontoführung ist nur ein Kostenblock von fünf. Dazu kommen Bargeldabhebungen außerhalb des eigenen Netzes, Fremdwährungsgebühren bei Zahlungen außerhalb des Euroraums, Kosten für Ersatzkarten sowie der Dispozins. Beim Dispo lohnt der Blick auf den Effektivzins, nicht auf den Sollzins, denn nur der Effektivzins nach § 6a PAngV enthält alle Nebenkosten und macht Angebote vergleichbar.

Beispielrechnung: welcher Kostenblock wirklich zählt

Ein Rechenbeispiel ohne erfundene Zinssätze, nur mit deinen eigenen Zahlen: Notiere für die letzten zwölf Monate, wie oft du Bargeld abgehoben hast, wie viele Zahlungen in Fremdwährung liefen und wie viele Tage dein Konto im Minus stand. Multipliziere jede Position mit dem Preis aus dem Preisverzeichnis. In vielen Haushalten dominiert nicht die Kontoführung, sondern der Dispo, weil selbst wenige Wochen Überziehung pro Jahr teurer werden als zwölf Monatsgebühren. Wenn der Dispo bei dir dauerhaft läuft, ist ein Ratenkredit meist die günstigere Struktur. Was ein solcher Kredit monatlich kostet, rechnest du mit unserem Zinsrechner oder dem Kreditrechner nach.

Wann ein Konto bei der ING zu dir passt

Ein ING-Konto spielt seine Stärken bei einem klaren Nutzerprofil aus. Es passt, wenn du einen regelmäßigen Gehalts- oder Renteneingang hast, der die Bedingung für die kostenlose Kontoführung sicher erfüllt.

• Du erledigst Überweisungen, Daueraufträge und Kartensperren selbst per App oder Browser und brauchst keinen Ansprechpartner vor Ort.
• Du willst Girokonto, Tagesgeld und Depot bei einer Bank in einem Login bündeln, statt drei Anbieter zu verwalten.
• Du zahlst überwiegend mit Karte und hebst selten größere Summen bar ab.
• Du legst Wert auf deutsche Einlagensicherung und eine deutsche Banklizenz, weil die Bank hierzulande reguliert ist. Was die Aufsicht abdeckt und was nicht, erklärt die BaFin für Verbraucher.

Ein wichtiger Praxis-Hinweis zur Karte: Die Visa Card der ING ist eine Debitkarte, sie bucht sofort vom Konto ab. Sie ist keine echte Kreditkarte mit Zahlungsziel. Bei Mietwagen-Kautionen oder Hotelreservierungen akzeptieren manche Anbieter Debitkarten nicht. Die Unterschiede und ihre Folgen im Alltag haben wir in Debitkarte gegen Kreditkarte ausführlich aufgeschlüsselt.

Wann eine andere Bank die bessere Wahl ist

Es gibt vier Situationen, in denen ein ING-Konto systematisch nicht die passende Lösung ist. Das ist keine Kritik an der Bank, sondern eine Frage des Modells.

Erstens Bargeld-intensive Nutzung. Wenn du regelmäßig Bargeld einzahlst, etwa aus einem kleinen Gewerbe oder aus Trinkgeldern, ist eine Filialbank oder Sparkasse mit Schalter und Einzahlungsautomat in Laufweite bequemer. Direktbanken lösen Einzahlungen über Partnernetze, das ist umständlicher und oft limitiert.

Zweitens Beratungsbedarf bei komplexen Themen. Bei Erbschaften, Vollmachten, Betreuungsfällen oder einer verzweigten Baufinanzierung hilft ein persönliches Gespräch mehr als ein Chat. Zum Thema Filiale gegen online liefert der Vergleich Direktbank oder Filialbank die nüchterne Gegenüberstellung.

Drittens negative Schufa. Die ING prüft bei der Kontoeröffnung die Bonität. Bei negativen Einträgen wird die Eröffnung eines Girokontos mit Dispo in der Regel abgelehnt. Dann führen zwei Wege weiter: ein Basiskonto auf Guthabenbasis nach dem Zahlungskontengesetz, auf das du einen gesetzlichen Anspruch hast, oder Anbieter, die ausdrücklich ohne harte Schufa-Hürde eröffnen. Von den Partnern in unserem Vergleich ermöglichen Qonto Geschäftskonto und Holvi Geschäftskonto die Kontoeröffnung bei jeder Bonität, auch mit negativer Schufa. Beide sind allerdings Geschäftskonten für Selbstständige, kein Privatkonto-Ersatz.

Viertens reine Zinsjagd. Wenn dir nur der höchste Tagesgeld- oder Festgeldzins wichtig ist, ist ein Zinsportal effizienter als ein Bankwechsel. Über Raisin erreichst du Angebote mehrerer europäischer Banken über ein Konto. Achte dabei immer darauf, welches nationale Einlagensicherungssystem greift, denn nicht jedes ist gleich belastbar.

ING oder Sparkasse: die Entscheidung ohne Bauchgefühl

Diese Frage stellt Google bei „konto bei der ing diba" mit am häufigsten. Sie lässt sich sachlich beantworten, weil es um zwei Bankmodelle geht, nicht um besser oder schlechter.

Die ING ist eine Direktbank: kein Filialnetz, dafür günstigere Kostenstruktur und Bedingungen für die kostenlose Kontoführung. Die Sparkassen sind regionale Institute mit Filialen, Beratern und Bargeldschaltern, die diese Infrastruktur über Kontogebühren finanzieren. Sparkassen sind rechtlich eigenständig, deshalb unterscheiden sich Preise und Modelle von Region zu Region. Konkrete Preisbeispiele findest du in unserem Beitrag zu den Sparkasse Kontogebühren und in der Übersicht der Sparkassen-Kontomodelle.

Die Entscheidung nach Wenn-dann-Logik: Wenn dein Gehalt regelmäßig eingeht, du digital arbeitest und Kosten minimieren willst, ist die ING vorne. Wenn du Bargeld einzahlst, persönliche Beratung willst oder ein Konto für Angehörige mit Vollmacht brauchst, gewinnt die Sparkasse trotz höherer Gebühr. Bei unregelmäßigem Einkommen prüfe beide Modelle gegen ein Konto ohne Eingangsbedingung. Methodisch saubere Testvergleiche verschiedener Anbieter veröffentlicht Stiftung Warentest regelmäßig, das ist eine gute Zweitmeinung zu jedem Portalvergleich.

Pro und Contra im Überblick

Vorteile eines ING-Kontos:

• Kostenlose Kontoführung bei erfülltem Geldeingang, ohne Zusatzprodukte kaufen zu müssen.
• Girokonto, Tagesgeld, Festgeld und Depot in einem Zugang, das reduziert Verwaltungsaufwand.
• Kontoeröffnung vollständig online per VideoIdent, meist in unter 15 Minuten. Wie das Verfahren abläuft, zeigt unsere Schritt-für-Schritt-Anleitung zur Online-Kontoeröffnung.
• Deutsche Banklizenz und deutsche Einlagensicherung.

Nachteile:

• Keine Filialen, kein persönlicher Berater vor Ort.
• Bargeldeinzahlungen sind gegenüber einer Filialbank umständlicher.
• Die Visa Card ist eine Debitkarte ohne Zahlungsziel, nicht überall als Kreditkarte akzeptiert.
• Schufa-Prüfung bei der Eröffnung, negative Einträge führen häufig zur Ablehnung.
• Der Extra-Konto-Zins ist variabel, ein Aktionszins gilt nur befristet und fällt danach auf den Bestandszins.

Konto eröffnen und wechseln: der Ablauf in sechs Schritten

Der Wechsel scheitert selten an der Eröffnung, sondern am Umzug der Zahlungen. Diese Reihenfolge verhindert die typischen Pannen.

1. Bedingungen prüfen: Preis- und Leistungsverzeichnis lesen, Geldeingangsschwelle, Bargeldkonditionen und Dispo-Effektivzins notieren.
2. Antrag online stellen: Personalausweis bereithalten, Identifikation per VideoIdent oder PostIdent abschließen.
3. Zahlungspartner erfassen: Die letzten drei Kontoauszüge durchgehen und alle Lastschriften, Daueraufträge und Gutschriften auflisten. Diese Liste ist der eigentliche Arbeitsschritt.
4. Kontowechselservice nutzen: Banken sind gesetzlich zur Unterstützung beim Kontowechsel verpflichtet, du musst die Umstellung nicht allein organisieren.
5. Parallelbetrieb einplanen: Altkonto zwei bis drei Monate mit Restguthaben laufen lassen, damit Nachzügler-Lastschriften nicht platzen.
6. Altkonto schriftlich kündigen, erst wenn keine Buchung mehr eingeht, und die Bestätigung ablegen.

Welche Fehler dabei am häufigsten passieren, von der vergessenen Versicherungslastschrift bis zum zu früh geschlossenen Altkonto, haben wir in Girokonto wechseln: die 9 häufigsten Fehler gesammelt. Ergänzend liefert die Verbraucherzentrale unabhängige Musterhilfen zu Bankverträgen.

Schufa und Bonität bei der Kontoeröffnung

Jede Bank, die einen Dispositionskredit anbietet, prüft vorher die Kreditwürdigkeit. Deshalb ist die Kontoeröffnung bei der ING keine reine Formalie. Wichtig für dein Verständnis: Eine Kontoeröffnung erzeugt einen normalen Vertragseintrag bei der Schufa, das ist kein Negativmerkmal. Negativ wird es erst bei Zahlungsstörungen, also nach Mahnungen, Inkasso oder Titel.

Bevor du einen Antrag stellst, hol dir die kostenlose Datenkopie nach Artikel 15 DSGVO. Was gespeichert wird und wie die Auskunft funktioniert, beschreibt die SCHUFA in ihrem Verbraucherportal. Prüfe die Einträge auf Fehler, denn falsche Daten kosten dich Zinsen und Zusagen. Wie du dagegen vorgehst, steht in unserem Ratgeber zum Eintrag bei der SCHUFA. Eine grobe Selbsteinschätzung liefert der Schufa-Score-Simulator, er ist eine Orientierung und kein offizieller Score.

Wenn eine Ablehnung kommt, ist der Weg nicht zu Ende. Ein Basiskonto auf Guthabenbasis muss dir jede Bank anbieten, es hat nur keinen Dispo. Und wenn parallel Pfändungen im Raum stehen, wandelst du das Konto in ein Pfändungsschutzkonto um. Details dazu in unserem Beitrag zum P-Konto, den pfändbaren Anteil deines Nettoeinkommens ermittelst du mit dem Pfändungsrechner.

Häufige Fragen zum Konto bei der ING DiBa

Welche Konten gibt es bei der ING DiBa?

Die ING bietet vier Kontoarten: das Girokonto für den Zahlungsverkehr mit Girocard und Visa Debitkarte, das Extra-Konto als Tagesgeldkonto zum Sparen, Festgeld beziehungsweise Sparbriefe mit fester Laufzeit sowie ein Wertpapierdepot für ETFs und Sparpläne. Dazu kommen Kreditprodukte wie Ratenkredit, Dispo und Baufinanzierung. Der Name DiBa wurde 2018 gestrichen, die Bank heißt heute nur ING.

Wie hoch sind die Kontoführungsgebühren bei der ING?

Die ING führt das Girokonto kostenlos, wenn eine Bedingung erfüllt ist, in der Regel ein monatlicher Geldeingang in bestimmter Höhe, für junge Kunden gilt zusätzlich eine Altersregel. Wird die Bedingung nicht erfüllt, fällt ein monatlicher Grundpreis an. Die aktuellen Beträge stehen im Preis- und Leistungsverzeichnis der Bank, prüfe sie vor dem Antrag, weil sie sich ändern können.

Ist ING oder Sparkasse besser?

Das hängt an deinem Verhalten, nicht an der Bank. Die ING ist günstiger und komplett digital, sie passt bei regelmäßigem Geldeingang und Online-Nutzung. Die Sparkasse ist teurer, bietet aber Filialen, Bargeldschalter und persönliche Beratung, sie passt bei Bargeld-intensiver Nutzung, Beratungsbedarf oder Vollmachtsthemen. Beide Wege sind legitim, entscheidend ist, welchen Service du wirklich in Anspruch nimmst.

Ist das Girokonto der ING gut?

Für digitale Nutzer mit stabilem Gehaltseingang ist es ein solides Standardkonto: kostenlos bei erfüllter Bedingung, App und Online-Banking aus einer Hand, deutsche Einlagensicherung. Schwächer ist es bei Bargeldeinzahlungen, fehlender Filialberatung und dadurch, dass die Visa Card eine Debitkarte ohne Zahlungsziel ist. Wer eine echte Kreditkarte mit Abrechnungsziel braucht, ergänzt eine separate Karte.

Bekomme ich ein ING-Konto trotz negativer Schufa?

Die ING prüft bei der Eröffnung die Bonität und lehnt Girokonten mit Dispo bei negativen Einträgen häufig ab. Einen gesetzlichen Anspruch hast du auf ein Basiskonto auf Guthabenbasis, das ohne Dispo funktioniert. Alternativ eröffnen einzelne Anbieter unabhängig von der Schufa, im Geschäftskonto-Bereich etwa Qonto und Holvi. Eine Zusage kann niemand versprechen, das entscheidet immer die Bank.

Lohnt sich das Extra-Konto als Ersatz für ein Girokonto?

Nein. Das Extra-Konto ist ein Tagesgeldkonto ohne Karte, ohne Daueraufträge und ohne Überweisungen an fremde Empfänger, Auszahlungen laufen nur auf das hinterlegte Referenzkonto. Es ergänzt ein Girokonto als Rücklagen-Topf, es ersetzt es nicht. Ein Aktionszins gilt zudem befristet, danach greift der variable Bestandszins.

Fazit: erst das Nutzungsprofil, dann das Konto

Für die meisten Berufstätigen mit regelmäßigem Gehalt und digitalem Banking ist ein Konto bei der ING die günstigere Wahl gegenüber einer Filialbank, weil die Kontoführung bei erfülltem Geldeingang entfällt und alle Produkte in einem Zugang liegen. Anders liegt der Fall bei Bargeld-intensiver Nutzung, echtem Beratungsbedarf, unregelmäßigem Einkommen oder negativer Schufa, dann ist eine Filialbank, ein Basiskonto oder ein spezialisierter Anbieter passender. Rechne vor der Entscheidung deine eigenen zwölf Monate durch, gerade Dispo-Nutzung ist meist der größte Kostenblock. Wir bei KreditKompass halten die Vergleiche pro Vertikal getrennt, damit du das Konto nach deinem Alltag wählst und nicht nach dem lautesten Werbeversprechen. Wenn dein Dispo dauerhaft läuft, prüfe im Haushaltsrechner, welche Rate für dich tragbar ist, und vergleiche im Umschuldungsrechner, was ein Wechsel vom Dispo in einen Ratenkredit bringen würde.